Het kan: een hypotheek afgewezen terwijl je financieringsvoorbehoud bijna afloopt. In deze situatie konden we de financiering in zeven dagen alsnog rond krijgen.
De oorzaken van de eerste afwijzing : inconsistente werkgeversverklaring en loonstroken, onvoldoende onderbouwde eigen middelen en onjuist verwerkte provisie-inkomsten.
De aanpak: documenten rechtzetten, provisie structureel aantonen, eigen middelen en cao-verhogingen onderbouwen en het financieringsvoorbehoud verlengen.
Het resultaat: hypotheek goedgekeurd, droomhuis behouden en een duidelijk stappenplan voor toekomstige kopers.
Volgens AFM, NHG en geldverstrekkersrichtlijnen telt alleen aantoonbaar en consistent bewijs; aannames of globale berekeningen zijn nooit voldoende. Waarom liep de hypotheekaanvraag van Luc en Marianne vast?
Luc en Marianne vonden hun droomhuis in Bussum. Hun bod werd geaccepteerd en ze tekenden met financieringsvoorbehoud. Een eerdere globale berekening van hun “huis” bank gaf vertrouwen, maar dat is geen akkoord. Toen de bank het dossier écht beoordeelde, volgde een afwijzing.
De redenen waren helder en pijnlijk herkenbaar:
- De bedragen op de loonstroken sloten niet aan op de werkgeversverklaring.
- De eigen middelen waren onvoldoende onderbouwd met recente bankafschriften en herkomst.
- De provisie-inkomsten van Luc waren niet aantoonbaar structureel verwerkt.
- Toekomstige cao-loonsverhogingen waren niet onderbouwd en telden daarom niet mee.
Met nog maar zeven dagen op de klok dreigde de koop te vervallen. Dit is precies het moment waarop voorbereiding het verschil maakt.
Wat hebben we in zeven dagen hersteld?
Nadat zij contact met mij hadden opgenomen zijn we direct gestart met drie prioriteiten en een strakke planning.
Documenten rechtzetten
We hebben de werkgeversverklaring gecorrigeerd en deze volledig in lijn gebracht met de loonstroken en arbeidsovereenkomst. Afwijkingen zijn verklaard en gedocumenteerd, inclusief toelichting op vaste en variabele componenten.
Provisie correct onderbouwen
De provisie van Luc is aangetoond als bestendig onderdeel van het inkomen. We verzamelden meerdere maanden aan loonstroken, een werkgeversverklaring met bevestiging van het structurele karakter en een overzicht van de gemiddelde provisie over de relevante periode.
Eigen middelen en cao-verhogingen aantonen
We voegden recente bankafschriften toe en beschreven de herkomst van de eigen middelen. Daarnaast legden we cao-documentatie vast, zodat toekomstige loonsverhogingen volgens de gangbare acceptatieregels konden meetellen waar toegestaan.
Binnen drie dagen lag er een compleet, verifieerbaar dossier.
Hoe regelden we een verlenging van het financieringsvoorbehoud?
Omdat de deadline naderde, benaderden we namens hen de verkopend makelaar met een helder plan van aanpak. We deelden welke fouten zijn hersteld, welke bewijsstukken zijn toegevoegd en bij welke geldverstrekker het dossier nu het beste past. Met dit inzicht gaf de verkoper vertrouwen en stemde in met een verlenging van tien dagen. Dat bood de ruimte om de aanvraag opnieuw en zorgvuldig in te dienen.
De doorbraak: goedgekeurd en huis behouden
Vijf dagen na her-indiening kwam de goedkeuring. De teleurstelling maakte plaats voor opluchting. Luc en Marianne behielden hun huis en leerden vooral dit: alleen bewijs telt. Een berekening is geen akkoord; elk detail moet aantoonbaar kloppen.
Wat kun je hier als koper van leren?
Kort gezegd: succes begint met complete voorbereiding. Een bank kijkt niet naar wat redelijk lijkt, maar naar wat aantoonbaar is. Zorg daarom vooraf voor deze vijf checks:
- Loonstroken, arbeidsovereenkomst en werkgeversverklaring zijn onderling consistent.
- Variabele inkomsten zoals provisie en bonussen zijn bestendig en controleerbaar over een relevante periode.
- Eigen middelen zijn aantoonbaar, herleidbaar en recent onderbouwd met bankafschriften.
- Toekomstige cao-verhogingen zijn alleen mee te nemen met duidelijke documentatie en binnen de acceptatieregels.
- Je financieringsvoorbehoud is afgestemd op de doorlooptijd van jouw geldverstrekker en situatie.
Deze aanpak sluit aan bij de manier waarop geldverstrekkers en toezichthouders beoordelen: consistentie, herleidbaarheid en bewijsbaarheid.
Veel gestelde vragen
Telt provisie altijd mee voor mijn maximale hypotheek?
Nee, alleen als de provisie aantoonbaar structureel is en over een voldoende lange periode is ontvangen. Geldverstrekkers hanteren eigen richtlijnen voor de onderbouwing en het wegingspercentage. Verzamel loonstroken, jaaropgaven en een werkgeversverklaring waarin het structurele karakter staat.
Hoe bewijs ik mijn eigen middelen op de juiste manier?
Gebruik recente bankafschriften en leg de herkomst vast, bijvoorbeeld spaargeld, schenking of verkoop van beleggingen. Houd rekening met eventuele fiscale documenten of schenkingsverklaringen die een geldverstrekker kan vragen.
Kan ik toekomstige cao-verhogingen meenemen in mijn aanvraag?
Dat kan alleen als er voldoende documentatie is, zoals cao-teksten of schriftelijke bevestigingen, en wanneer de betreffende geldverstrekker dit volgens haar beleid accepteert. Zonder bewijs telt het niet mee.
Wat als mijn werkgeversverklaring afwijkt van de loonstroken?
Dan moet je de gegevens rechtzetten voordat je indient. Laat de werkgever een gecorrigeerde verklaring afgeven en voeg een toelichting toe waarin verschillen worden verklaard. Inconsistentie leidt vaak tot vertraging of afwijzing.
Wat doe ik als mijn financieringsvoorbehoud bijna afloopt?
Schakel direct hulp in en communiceer transparant met de verkopend makelaar. Laat zien welke acties zijn ondernomen, welke stukken ontbreken en wanneer je die aanlevert. Vraag een korte, gemotiveerde verlenging en kies zo nodig een geldverstrekker die maatwerk accepteert.
Conclusie
Luc en Marianne kwamen exact één week voor hun deadline bij mij. Hun financiële situatie was op orde, maar de onderbouwing niet. Met structuur, bewijs en de juiste positionering bij een passende geldverstrekker haalden we alsnog goedkeuring. In deze woningmarkt is voorbereiding geen luxe, maar een voorwaarde om je droomhuis te behouden.
Wat kun je vandaag al doen?
Wil je voorkomen dat jouw hypotheek strandt op details of ontbrekend bewijs? Neem contact op met Walter Nieuwendijk, Adviseur bij financieel Fit en auteur bij Kopen met Kennis. We zorgen dat je aanvraag klopt tot in de puntjes, nog vóórdat je gaat bieden. Je vindt de contactgegevens onder deze blog.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
