Slim investeren of fiscale valkuil?

Een familiehuis aan zee: droom van twee zwagers

Vincent en Daniel zijn niet alleen goede vrienden, maar ook zwagers: hun vrouwen zijn zussen. Hun gezinnen trekken al jaren samen op en delen een hechte band. De gezamenlijke wens? Een plek waar de families zich kunnen terugtrekken, tot rust komen en herinneringen opbouwen. Geen commercieel project, maar een écht familiehonk aan de Zeeuwse kust.

Ze kwamen bij mij met een duidelijke vraag:
Hoe koop je samen een vakantiehuis, zónder fiscale of juridische verrassingen?

Het goede nieuws: het kan – als je het goed aanpakt.

Tweede woning kopen: populairder dan ooit

De aankoop van een tweede woning is populair. Steeds meer mensen zoeken een plek voor zichzelf en hun gezin, bijvoorbeeld:

• Een huisje aan zee voor schoolvakanties
• Een boschalet voor weekenden weg
• Een vaste uitvalsbasis voor de hele familie

Maar zo’n woning is fiscaal géén verlengstuk van je eigen huis. Voor de Belastingdienst valt een tweede woning in box 3, en dat heeft gevolgen:

• 10,4% overdrachtsbelasting (i.p.v. 2%)
• Geen hypotheekrenteaftrek
• Jaarlijkse belasting op je vermogen
• Strengere hypotheekvoorwaarden

Wie deze financiële kanten onderschat, kan later van een koude kermis thuiskomen.

Hoe Vincent en Daniel het slim aanpakten

Vincent en Daniel kochten in 2025 samen een vakantiewoning in Zeeland voor €395.000. Het doel is helder: de woning om beurten gebruiken met hun gezinnen, géén verhuur. Hun financiële opzet:

• Hypotheek van €200.000, verdeeld over beide inkomens
• Eigen inbreng: €195.000 uit spaargeld
• WOZ-waarde van de woning: €375.000

Belasting in box 3

Een vakantiewoning valt in box 3. De netto waarde van het bezit wordt belast tegen een fictief rendement. De Belastingdienst hanteert voor een tweede woning het hoge forfait van 6,17% rendement (2025), waarover je vervolgens 36% belasting betaalt.

Dat bedrag komt bovenop de maandlasten, onderhoud en reserveringen voor toekomstig groot onderhoud. Goed doorrekenen is dus essentieel.

Juridisch goed regelen voorkomt familieruzies

Samen een woning kopen met familie klinkt vanzelfsprekend, maar is het vaak niet. Zonder heldere afspraken kan zelfs de beste band onder druk komen te staan. Daarom bespraken we onder meer:

✅ Eigendom vastleggen via de notaris (elk 50%)
✅ Gebruiksovereenkomst opstellen: wie wanneer, hoe reserveren?
✅ Scenario’s afspreken voor verkoop, overlijden of verhuizing
✅ Kostenverdeling schriftelijk vastleggen

Vincent en Daniel kozen voor een notarieel vastgelegde gebruiksovereenkomst waarin álles is geregeld. Zo beschermen ze hun families tegen mogelijke misverstanden of toekomstige conflicten.

De financiering: realistisch en verantwoord

Een tweede woning financieren is lastiger dan een reguliere woning:

• Maximaal 70% van de woningwaarde te financieren
• Hogere rentepercentages dan bij een gewone hypotheek
• Geen recht op bouwdepot
• Geen hypotheekrenteaftrek

Vincent en Daniel hadden het voordeel dat ze voldoende spaargeld beschikbaar hadden. Ze kozen voor een geldverstrekker die recreatiewoningen accepteert en konden zo tegen aanvaardbare voorwaarden financieren. Een goede voorbereiding maakte het verschil.

Mijn advies: familiehuis kopen? Doe het met kennis

Een tweede woning kan fantastisch zijn – mits je het goed regelt. Vooral als je samen koopt met familie. Mijn tips:

✔️ Ken de fiscale regels van box 3
✔️ Maak juridische afspraken waterdicht
✔️ Zorg voor een realistische financiering
✔️ Wees eerlijk over kosten, belastingen en toekomstscenario’s
✔️ Laat je niet leiden door emotie, maar door een goed plan

Alleen dan wordt je vakantiehuis ook echt de fijne, zorgeloze plek die je voor ogen hebt.

Gecertificeerd Koper: ook slim bij een tweede woning

Wil je, net als Vincent en Daniel, goed voorbereid een huis kopen? Volg dan de online sessies van Kopen met Kennis. Je leert in vier sessies alles over financiering, juridische zaken, woningmarkttrends en slimme keuzes. Het Gecertificeerd Koper-keurmerk bewijst dat jij weet waar je aan begint – of het nu om een eerste woning gaat of een tweede woning voor de familie.

👉 Meld je aan voor de online sessies van Kopen met Kennis

Veelgestelde vragen over samen een vakantiehuis kopen

1. Mag ik samen met familie een vakantiehuis kopen?
Ja, mits je de eigendomsverhoudingen, kostenverdeling en gebruik schriftelijk vastlegt via een notaris.

2. Moet ik belasting betalen over een vakantiehuis?
Ja, een tweede woning valt in box 3. Je betaalt belasting over het fictieve rendement van de netto waarde.

3. Kan ik samen met een ander een hypotheek afsluiten?
Dat kan, maar alleen als de bank beide inkomens accepteert én je voldoet aan de voorwaarden voor recreatiehypotheken.

4. Hoe zit het met de overdrachtsbelasting?
Voor een tweede woning betaal je het verhoogde tarief van 10,4% (stand 2025).

5. Kun je vakantiehuizen ook zonder hypotheek kopen?
Ja, als je voldoende eigen middelen hebt. Dat scheelt rentekosten én complexiteit.

6. Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek bij een tweede woning?
Nee, bij een tweede woning is renteaftrek niet mogelijk.

7. Kun je box 3-belasting voorkomen?
Nee, maar je kunt wel optimaliseren met slim gebruik van schulden en vrijstellingen. Laat je adviseren.

8. Wat als één eigenaar wil verkopen en de ander niet?
Zorg dat jullie dit vooraf regelen in een overeenkomst. Zo voorkom je juridische conflicten.

9. Kan ik het huis later verhuren als ik wil?
Dat hangt af van de hypotheekvoorwaarden en de regels van de gemeente.

10. Is het Gecertificeerd Koper-keurmerk nuttig voor tweede woningen?
Absoluut. Je leert alles over juridische, fiscale en financiële aandachtspunten bij woningkoop.