Hebben jij en je partner samen een nieuw huis gekocht, na een scheiding of eerdere relatie? Let op: je hypotheekrenteaftrek begint níét opnieuw. Ontdek waar het vaak misgaat – en wat je moet doen om nare verrassingen te voorkomen.
Wat is hypotheekrenteaftrek ook alweer?
Als je een huis koopt en daarvoor een hypotheek afsluit, mag je – onder voorwaarden – de betaalde rente aftrekken van je belastbare inkomen. Dat levert belastingvoordeel op. Maar:
- De renteaftrek geldt maximaal 30 jaar per persoon.
- Sinds 2013 moet je verplicht aflossen (annuïtair of lineair).
- Als je een woning met winst verkoopt, moet je de overwaarde inbrengen in je volgende woning (bijleenregeling).
- Alleen het deel van de hypotheek dat aan de voorwaarden voldoet, valt in box 1. De rest hoort in box 3 – zonder renteaftrek.
Waarom samengestelde gezinnen extra risico lopen
Als jij en je partner allebei een eerder hypotheekverleden hebben, ontstaan er risico’s. Denk aan:
- Verschillende startmomenten van de renteaftrek
- Niet-verwerkte overwaarde (eigenwoningreserve)
- Onjuiste verdeling van de lening tussen partners
- Verkeerde aflossingsvormen of onjuiste aflossingsstand
- Hypotheekadviseurs of banken die dat over het hoofd zien
Dat kan flink misgaan – vaak zonder dat je het in de gaten hebt.
Fout 1: Denken dat je weer 30 jaar renteaftrek hebt
Veel mensen denken dat een nieuwe hypotheek betekent dat de teller weer op nul staat. Maar dat is niet zo.
Heb jij in 2005 je eerste hypotheek afgesloten? Dan heb je in 2025 al 20 jaar gebruikgemaakt van de renteaftrek. Koop je dan samen een nieuw huis, dan heb jij nog maar 10 jaar over. De Belastingdienst kijkt per persoon – niet per lening.
Fout 2: Niet voldoen aan aflossingsverplichtingen
Sinds 2013 is renteaftrek alleen toegestaan als je verplicht aflost via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Maar bij samengestelde gezinnen komt het vaak voor dat:
- Eén van beide partners nog een oud aflossingsvrij leningdeel heeft
- De nieuwe hypotheek niet goed gesplitst is
- Er een verhoging is gedaan zonder nieuwe aflossingsafspraken
De Belastingdienst kan dan oordelen dat (een deel van) je hypotheek niet voldoet – en dat kost je renteaftrek.
Fout 3: Vergeten van de bij-leenregeling
Als je je vorige woning met winst verkoopt, ontstaat er een eigenwoningreserve. Die moet je gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dat niet, dan mag je over dat deel van je nieuwe hypotheek géén rente aftrekken.
In samengestelde gezinnen zie je vaak dat:
- Eén of beide partners een eigenwoningreserve hebben
- Die reserve niet wordt ingebracht
- Het volledige hypotheekbedrag toch in box 1 wordt gezet
Gevolg: onterecht genoten renteaftrek.
Fout 4: De aflossingsstand klopt niet (meer)
Bij een lopende hypotheek is het belangrijk dat de aflossing in de praktijk ook overeenkomt met de gekozen aflossingsvorm. Is de hypotheek bijvoorbeeld annuïtair gestart, maar blijkt uit de aflossingsstand dat er onvoldoende wordt afgelost? Dan vervalt alsnog het recht op renteaftrek over dat deel.
Veel samengestelde stellen sluiten een hypotheek af met gelijke maandlasten, maar vergeten dat de Belastingdienst óók kijkt naar de werkelijke aflossing. Een verkeerde aflossingsstand – door een fout in de administratie of door gewijzigde afspraken – kan ervoor zorgen dat je ten onrechte denkt dat je recht op aftrek hebt.
Tip: laat altijd controleren of de actuele aflossingsstand overeenkomt met wat fiscaal nodig is.
Wat zijn de gevolgen?
Als je de regels niet goed toepast, kan dat grote gevolgen hebben:
- Je krijgt belastingvoordeel waar je geen recht op had
- De Belastingdienst kan tot 5 jaar terug navorderen
- Je kunt plots je renteaftrek kwijtraken – bijvoorbeeld in 2031
- Je financiële planning blijkt niet te kloppen
Gemiddeld kan dit duizenden euro’s per jaar schelen.
Hoeveel mensen lopen dit risico?
In Nederland zijn er ongeveer 1,8 miljoen samengestelde gezinnen.
Ongeveer 10% daarvan koopt samen een woning – dat zijn 180.000 huishoudens.
Uit praktijkervaring blijkt dat bij 30 tot 40% van deze huishoudens iets niet goed is geregeld.
Dat betekent dat tussen de 54.000 en 72.000 huishoudens risico lopen – vaak zonder het te weten.
Wat kun je doen?
✅ Vraag op hoeveel jaren jij en je partner nog renteaftrek hebben
✅ Controleer of jullie oude woning met winst is verkocht – en of die winst is ingebracht
✅ Check of jullie hypotheek aan de aflossingseisen voldoet
✅ Controleer of de actuele aflossingsstand klopt met de afgesproken aflosvorm
✅ Bekijk of de renteaftrekverdeling klopt met ieders hypotheekverleden
✅ Laat je situatie controleren door een financieel specialist
Onze tip: laat je situatie controleren
Bij Kopen met Kennis zien we dit soort situaties dagelijks. Mensen kopen samen een nieuw huis, maar de fiscale verwerking klopt niet. Niet door onwil – maar omdat niemand ooit heeft uitgelegd hoe complex de regels zijn.
Wij kijken met je mee en geven je een helder overzicht:
- Hoeveel renteaftrek je nog hebt
- Welk deel van je lening écht aftrekbaar is
- Of de aflossingsstand correct is
- Wat je kunt verwachten richting 2031 (wanneer bij veel mensen de klok afloopt)
Conclusie
Samen een nieuwe start maken is mooi. Maar neem ook je fiscale én financiële verleden mee in je nieuwe toekomst. De hypotheekrenteaftrek is geen automatisch recht – en fouten worden pas jaren later zichtbaar. Laat je goed informeren en weet waar je staat.
Wil jij weten hoeveel renteaftrek jij nog hebt – en of jouw hypotheek klopt?
Meld je aan voor een online sessie van Kopen met Kennis of plan direct een persoonlijk adviesgesprek.
👉 Bekijk onze sessies op kopenmetkennis.nl
Veel gestelde vragen
1. Heb je bij een nieuwe hypotheek altijd opnieuw 30 jaar renteaftrek?
Nee, de 30 jaar begint bij je eerste hypotheek. Die loopt gewoon door, ook als je opnieuw koopt.
2. Wat als mijn partner nog wel 30 jaar heeft, maar ik niet?
Dan heeft alleen je partner nog volledige aftrek. De Belastingdienst beoordeelt dit individueel.
3. Hoe weet ik hoeveel renteaftrek ik nog heb?
Vraag dit op bij de Belastingdienst of laat je situatie controleren door een adviseur.
4. Wat is een eigenwoningreserve?
Dat is de winst uit verkoop van je vorige woning. Die moet je gebruiken bij een volgende koop, anders vervalt de renteaftrek over dat deel.
5. Wat gebeurt er als je een fout maakt?
Je kunt duizenden euro’s aan belastingvoordeel kwijtraken, of moet geld terugbetalen.
6. Kun je fouten nog herstellen?
Ja, als je snel bent. Binnen 5 jaar kun je correcties of bezwaar indienen.
7. Is rente over een aflossingsvrije hypotheek nog aftrekbaar?
Alleen als die vóór 2013 is afgesloten én aan de voorwaarden voldoet.
8. Wat als ik oversluit of de hypotheek verhoog?
Dan gelden de nieuwe regels. Zonder correcte aflossingsvorm vervalt de renteaftrek op het nieuwe deel.
9. Kan de renteaftrek eerder stoppen dan 2031?
Ja, dat hangt af van je persoonlijke startjaar. Iemand die in 2001 begon, raakt de aftrek in 2031 kwijt.
10. Waarom controleert mijn bank dit niet automatisch?
Omdat banken vaak alleen naar de nieuwe hypotheek kijken – niet naar jouw fiscale verleden. Dat moet je zelf (laten) regelen.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
