Het belang van een bestendig inkomen bij het aanvragen van een hypotheek

Een hypotheek aanvragen draait niet alleen om hoeveel je kunt lenen, maar vooral om het aantonen dat je de maandlasten op lange termijn kunt dragen. Een bestendig inkomen is hierbij cruciaal. Geldverstrekkers willen zekerheid: kunnen zij erop vertrouwen dat jouw inkomen ook in de toekomst voldoende blijft om je hypotheek te betalen?

In deze blog lees je wat een bestendig inkomen is, waarom het belangrijk is bij je hypotheekaanvraag én wat je kunt doen als jouw inkomen minder stabiel is. Of je nu in loondienst bent, ondernemer, flexwerker of uitzendkracht: met de juiste voorbereiding en advies kun je jouw kansen op een hypotheek vergroten.

Wat is een bestendig inkomen?

Een bestendig inkomen is een inkomen waarvan met een hoge mate van zekerheid kan worden aangenomen dat het in de toekomst in elk geval gelijk blijft of stijgt. Voorbeelden van bestendig inkomen zijn:

• Salaris uit vast dienstverband (onbepaalde tijd)

• Pensioenuitkeringen

• WIA- of WAO-uitkering met blijvend recht

• Inkomen uit AOW

• Structureel dividend of ondernemersinkomen (onder voorwaarden)

Bij flexibele arbeidsrelaties zoals tijdelijke contracten, freelance-inkomsten of uitzendwerk wordt het inkomen vaak minder bestendig geacht. Toch zijn er mogelijkheden om je inkomen tóch acceptabel te maken, mits je met goede documentatie komt.

Waarom is een bestendig inkomen zo belangrijk?

1. Zekerheid voor de geldverstrekker

Een hypotheek loopt vaak 20 tot 30 jaar. Banken willen risico’s minimaliseren. Met een bestendig inkomen toon je aan dat je niet alleen nú kunt betalen, maar ook op langere termijn aan je verplichtingen kunt voldoen. Zonder deze zekerheid kan een geldverstrekker je aanvraag afwijzen.

2. Bepaling van het toetsingsinkomen

Het toetsingsinkomen is het bedrag waarop de geldverstrekker je maximale hypotheek baseert. Bij een bestendig inkomen wordt meestal het bruto jaarinkomen genomen, inclusief vaste toeslagen. Bij variabele inkomens (zoals bonussen, overwerk of freelance-inkomsten) wordt vaak een meerjarig gemiddelde gehanteerd of zelfs een lager bedrag aangehouden.

3. Voorkomen van overkreditering

Overkreditering betekent dat je meer leent dan je op termijn kunt dragen. Dat wil niemand — jij niet, en de bank al helemaal niet. Een bestendig inkomen helpt bij het bepalen van een verantwoord leenniveau.

Wat als je geen bestendig inkomen hebt?

Heb je (nog) geen vast dienstverband of werk je als ondernemer, freelancer of in de zorg via een uitzendbureau? Geen paniek. Dit hoeft geen blokkade te zijn, maar het vergt wel meer documentatie én een hypotheekverstrekker die jouw situatie accepteert.

Voorbeelden van oplossingen:

• Ondernemershypotheek: vaak op basis van een inkomensgemiddelde van de afgelopen 3 jaar (soms 1 of 2 jaar)

• Hypotheek voor flexwerkers: met inkomensverklaring of perspectiefverklaring via je uitzendbureau

• Sectorspecifieke benadering: in beroepen met structureel personeelstekort (zorg, techniek, onderwijs) zijn geldverstrekkers soms soepeler

Tip: Lever altijd belastingaangiften, jaarrekeningen en inkomensoverzichten tijdig aan. Hoe beter je dossier, hoe groter de kans op succes.

Praktische tips om je kansen te vergroten

✅ Werk aan inkomenszekerheid: een verlenging van je contract of een vast dienstverband in zicht? Vraag je werkgever om een intentieverklaring.
✅ Documenteer alles: verzamel inkomensgegevens van minimaal de afgelopen 2–3 jaar.
✅ Kies de juiste geldverstrekker: niet elke bank is even soepel met variabele inkomens. Een hypotheekadviseur weet wie bij jou past.
✅ Stel realistische verwachtingen: accepteer dat je soms iets minder kunt lenen, maar wel met meer zekerheid.
✅ Vraag professioneel advies: een onafhankelijke adviseur kan alle inkomensbronnen meenemen in de berekening én uitleggen aan de bank.

Conclusie

Een bestendig inkomen is de basis van een succesvolle hypotheekaanvraag. Het biedt de geldverstrekker vertrouwen dat jij ook in de toekomst je maandlasten kunt dragen. Heb je geen vast dienstverband of werk je met wisselende inkomsten? Dan zijn er nog steeds mogelijkheden — mits je goed voorbereid bent en je dossier klopt.

Als Financieel Fit adviseur help ik je graag met het in kaart brengen van je inkomenspositie en de beste strategie voor jouw hypotheek. Neem gerust contact op voor een persoonlijk adviesgesprek via www.kopenmetkennis.nl of meld je aan voor een van onze gratis online sessies.

Veelgestelde vragen over bestendig inkomen en hypotheken

1. Wat betekent ‘bestendig inkomen’ precies?
Een inkomen waarvan verwacht wordt dat het in de toekomst stabiel blijft, zoals een salaris uit vast dienstverband.

2. Krijg ik een hypotheek zonder vast contract?
Ja, mits je perspectief hebt op werk of via een perspectiefverklaring of inkomensgemiddelde kunt aantonen dat je stabiel verdient.

3. Wat is een perspectiefverklaring?
Een document van het uitzendbureau waarin staat dat je duurzaam inzetbaar bent, ook zonder vast contract.

4. Hoeveel jaar moet ik inkomen aantonen als ondernemer?
Meestal 3 jaar, maar sommige banken accepteren ook 1 of 2 jaar bij sterke cijfers.

5. Mag ik een hypotheek aanvragen met een uitkering?
Ja, maar alleen als het een langdurige of permanente uitkering is zoals AOW of WIA.

6. Hoe weet ik of mijn inkomen als bestendig wordt gezien?
Vraag dit na bij een hypotheekadviseur. Die kan je situatie beoordelen volgens de geldende normen.

7. Zijn er banken die soepeler zijn dan andere?
Zeker. Sommige geldverstrekkers zijn gespecialiseerd in flexwerkers of ondernemers.

8. Worden bonussen en overwerk meegeteld?
Alleen als je die structureel ontvangt én kunt aantonen over meerdere jaren.

9. Wat als mijn inkomen jaarlijks schommelt?
Dan wordt vaak een meerjarig gemiddelde genomen om de leencapaciteit te bepalen.

10. Hoe vergroot ik mijn kansen op hypotheekacceptatie?
Zorg voor een goed onderbouwd dossier, werk met een onafhankelijke adviseur van Financieel Fit en lever tijdig je documenten aan.