Dit betreft een werkelijke casus. Naam en afbeelding zijn gewijzigd in verband met bescherming van privacy.
In het kort
Met een goed onderbouwde overbruggingshypotheek en een aflossingsvrije lening werd verhuizen haalbaar zonder financiële druk.
De bank accepteerde 90 procent van de getaxeerde marktwaarde als zekerheid voor de overbrugging.
De overbruggingsrente werd meegefinancierd, zodat dubbele woonlasten werden voorkomen.
De maandlast van de structurele lening bedroeg slechts € 587,50 bij 4,7 procent rente.
De begeleiding vond plaats via Financieel Fit Het Gooi onder leiding van Walter Nieuwendijk.
Waarom veel gepensioneerden niet kunnen verhuizen
Veel senioren willen kleiner, gelijkvloers en energiezuinig wonen. Toch lukt dat vaak niet. Hun vermogen zit in hun woning, maar dat geld is niet direct beschikbaar. Banken toetsen op pensioeninkomen, en dat biedt vaak te weinig leencapaciteit.
Volgens de Algemene Rekenkamer (2025) staan hierdoor duizenden koopwoningen “vast”, terwijl de bewoners juist wíllen doorstromen.
De situatie van familie Theunissen
De heer en mevrouw Theunissen, begin zeventig, woonden hypotheekvrij in hun vrijstaande woning in Almere. Het huis was niet langer praktisch. Ze wilden dichter bij hun kinderen wonen, in een gelijkvloers appartement met lift in Weesp.
Financieel uitgangspunt:
Marktwaarde woning Almere: € 670.000
Aankoop appartement Weesp: € 485.000
Totale aankoop (incl. kosten koper): € 497.000
Structurele lening op pensioeninkomen: € 150.000
Tijdelijke overbrugging tot verkoop oude woning: € 347.000
Hun uitdaging: veel vermogen, maar beperkte leencapaciteit.
De oplossing: een verantwoorde overbrugging met zekerheid
1. Onderbouwing en zekerheid
Een erkende taxateur waardeerde de woning in Almere op € 670.000. De bank nam 90 procent (€ 603.000) als zekerheid. De gevraagde € 347.000 viel daarmee ruim binnen de bancaire grens.
2. De overbruggingshypotheek
Bedrag: € 347.000
Rente: 5,1 procent
Looptijd: 12 maanden (feitelijk 6)
Rente meefinancieren: ja
Kosten:
Rente 6 maanden: € 347.000 × 0,051 × 6 / 12 ≈ € 8.848,50
Afsluitkosten: € 3.195
Taxatiekosten: € 760
Totale aflossing bij verkoop: € 347.000 + € 8.848,50 + € 3.955 ≈ € 359.800
Door rente en kosten mee te financieren bleef het maandbudget vrij van dubbele lasten.
3. De structurele lening
De structurele lening werd aflossingsvrij ingericht:
Bedrag: € 150.000
Rente: 4,7 procent
Maandlast: € 150.000 × 0,047 / 12 = € 587,50
Rente niet aftrekbaar (nieuw beleid sinds 2013)
LTV onder 50 procent → voldoet aan geldende normen
Deze constructie bood financiële rust en voorspelbare lasten, passend bij een stabiel pensioeninkomen.
De verkoop en eindafrekening
Vier maanden later werd de woning in Almere verkocht voor € 670.000. Na verkoopkosten (ongeveer 1,5 procent) resteerde € 660.000.
Na aflossing van de overbruggingshypotheek en bijkomende kosten bleef ruim € 300.000 over als vrij vermogen. Dit werd gereserveerd voor onderhoud, schenking aan kinderen en een financiële buffer.
Belangrijk: bij vertraging of lagere verkoopopbrengst mag de bank aanvullende aflossing eisen. Daarom is een realistische taxatie en ruime tijdsmarge altijd cruciaal.
Meer achtergrond: Overbrugging berekenen – Kopenmetkennis.nl
Het resultaat: rust, comfort en doorstroming
De Theunissens verhuisden zonder stress naar hun nieuwe appartement in Weesp. De woning heeft energielabel A, een lift, lagere vaste lasten en voorspelbare maandlasten. Ze wonen comfortabel en houden financiële ruimte over.
Tegelijk kwam hun woning in Almere vrij voor een jong gezin – precies de doorstroming die de woningmarkt nodig heeft.
Vijf lessen voor andere huiseigenaren
Overwaarde is pas waarde als je haar kunt gebruiken; maak vermogen tijdig liquide.
Een goed onderbouwde overbrugging biedt ruimte zonder financiële spanning.
Rente meefinancieren voorkomt druk op het maandbudget tijdens dubbele woonlasten.
Bancaire toetsing en fiscale regels verschillen; laat beide toetsen vóór je tekent.
Begeleiding via een financieel adviseur die de regelgeving volledig kent, voorkomt fouten bij looptijd, LTV-grenzen en fiscale toetsing.
Veelgestelde vragen
Wat is een overbruggingshypotheek?
Een tijdelijke lening waarmee je de periode tussen aankoop van een nieuwe woning en verkoop van de oude woning overbrugt. De oude woning dient als onderpand; aflossing volgt bij verkoop.
Kan dit ook met een pensioeninkomen?
Ja. Wanneer de overwaarde voldoende zekerheid biedt, kijken banken vooral naar de verkoopzekerheid en niet uitsluitend naar maandinkomen.
Hoe lang mag een overbrugging lopen?
Meestal maximaal twaalf maanden. Als de verkoop aantoonbaar loopt, kan de bank verlenging toestaan, maar dat is geen recht.
Waarom is hier gekozen voor aflossingsvrij?
Omdat het pensioeninkomen stabiel maar beperkt was, past een aflossingsvrije lening met € 587,50 per maand beter dan een annuïtaire last van circa € 965. Zo blijven de lasten laag en voorspelbaar.
Mag een aflossingsvrije hypotheek nog wel?
Ja, mits het past binnen de grens – meestal tot 50 procent van de marktwaarde – en de adviseur vastlegt dat de risico’s worden begrepen.
Wat zijn de belangrijkste risico’s?
Een vertraagde verkoop of lagere opbrengst kan leiden tot restschuld. Daarom zijn een conservatieve taxatie en realistische verkoopstrategie essentieel.
Hoe zit het fiscaal?
De overbruggingslening telt meestal niet als eigenwoningschuld en is daardoor niet aftrekbaar. De structurele lening is aflossingsvrij en dus eveneens niet aftrekbaar, maar volledig toegestaan binnen de Wft-normen.
Conclusie
De casus van familie Theunissen laat zien dat verhuizen na het pensioen prima haalbaar is wanneer de constructie klopt.
Met een realistische taxatie, een goed afgestemde overbrugging en een betaalbare aflossingsvrije lening werd hun verhuisplan verantwoord én toekomstbestendig.
Zo veranderde vastzittend vermogen in vrijheid, comfort en rust.
Wat je vandaag al kunt doen
Lees meer over rekenvoorbeelden en actuele regels in Overbrugging berekenen – Kopenmetkennis.nl.
Wil je weten wat in jouw situatie mogelijk is? Neem contact op met Walter Nieuwendijk, financieel adviseur bij Financieel Fit Het Gooi en oprichter van Kopenmetkennis.nl.
De contactgegevens van de auteur vind je onder deze blog.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
