Hoe kunnen ouders hun kinderen helpen bij het kopen van een huis? (Update oktober 2025)

In één oogopslag

Vijf bewezen routes: schenken, familielening, leenschenkconstructie, meetekenen en samen kopen.
De leenschenkconstructie wordt door veel banken als financieringslastneutraal beoordeeld, waardoor het kind vaak meer kan lenen.
Fiscaal veilig bij marktconforme rente en aflossing volgens de regels van de eigenwoningschuld.
Schenkruimte 2025: € 6.713 per jaar of eenmalig € 32.195 (voor kinderen van 18 tot 40 jaar).
Meetekenen kan nog bij onder meer Obvion en BLG Wonen – onder specifieke voorwaarden.
Slim combineren levert in de praktijk de meeste ruimte op.

De woningmarkt vraagt om slimme samenwerking

De woningmarkt in 2025 blijft uitdagend voor starters. De huizenprijzen zijn hoog, terwijl de leennormen strenger zijn dan ooit. Daardoor kunnen veel jonge kopers zonder hulp van hun ouders geen woning kopen.

Hebben jouw ouders wél financiële ruimte? Dan zijn er verschillende fiscaal toegestane manieren om te helpen, elk met eigen voordelen en aandachtspunten. Als financieel adviseur bij Financieel Fit begeleid ik gezinnen dagelijks bij dit soort keuzes. In dit artikel deel ik de vijf meest effectieve strategieën, inclusief actuele regels en praktijkervaringen met banken.

1. Schenken – een directe versneller

In 2025 mogen ouders hun kinderen jaarlijks € 6.713 belastingvrij schenken. Daarnaast is er eenmalig een verhoogde vrijstelling van € 32.195 voor kinderen tussen 18 en 40 jaar. Dit bedrag mag vrij worden besteed, dus ook voor de aankoop van een woning.

De vroegere “jubelton” is verdwenen, maar schenken blijft een krachtige manier om de hypotheek te verlagen en de kans op financiering te vergroten. Hogere bedragen zijn mogelijk, maar dan geldt schenkbelasting. Leg de afspraken altijd schriftelijk vast, zodat de intentie duidelijk is.

Bron: Belastingdienst – Schenkvrijstellingen 2025

2. Familielening – flexibel en fiscaal slim

Bij een familielening lenen ouders geld aan hun kind om een huis te kopen. De rente is aftrekbaar als de lening voldoet aan de regels van de eigenwoningschuld. Dat betekent:

• Maximaal 30 jaar looptijd

• Annuïtair of lineair aflossen

• Marktconforme rente

• Melden bij de Belastingdienst (informatieplicht)

Voor het kind valt de lening in box 1, voor de ouders als vordering in box 3. Deze constructie is fiscaal gunstig, maar banken tellen de maandlasten meestal mee bij het bepalen van de maximale hypotheek. Daardoor kan de leencapaciteit iets lager uitvallen.

Bron: Belastingdienst – Lenen van familie en renteaftrek eigen woning

3. Leenschenkconstructie – de verborgen hefboom

De leenschenkconstructie combineert lenen en schenken slim. Ouders verstrekken een lening aan hun kind met marktconforme rente. Het kind betaalt rente en aflossing aan de ouders, die dit bedrag vervolgens binnen de schenkvrijstelling terug schenken.

Daardoor blijft de netto maandlast laag, terwijl de rente aftrekbaar blijft. Steeds meer banken erkennen deze constructie als financieringslastneutraal, waardoor de familielening niet meetelt bij het bepalen van de maximale hypotheek. Dat betekent concreet: meer leencapaciteit zonder hogere maandlast.

Niet elke geldverstrekker hanteert dezelfde regels, dus laat vooraf toetsen hoe een specifieke bank hiermee omgaat.

Bron: Consumentenbond – Leenschenkconstructie (augustus 2025)

4. Meetekenen – tijdelijk meer inkomen meenemen

Wanneer het inkomen van het kind nog te laag is, kunnen ouders meetekenen op de hypotheek. Deze mogelijkheid bestaat nog bij onder meer Obvion en BLG Wonen.

Voorbeeldvoorwaarden bij Obvion:

• Het kind moet zelf minimaal 75 procent van de lasten kunnen dragen.

• Binnen 10 jaar moet het kind de lening zelfstandig kunnen betalen.

• De ouders zijn hoofdelijk medeschuldenaar.

• NHG is bij deze constructie niet mogelijk.

Meetekenen vergroot direct de leencapaciteit, maar brengt ook risico’s met zich mee. Ouders blijven aansprakelijk zolang ze meetekenen, dus een goed advies en duidelijke afspraken zijn essentieel.

Bronnen: Obvion.nl – Meetekenen ouders | BLGWonen.nl – Hulp van ouders

5. Samen kopen – maximale ruimte, meer afspraken

Sommige families kiezen ervoor om samen eigenaar te worden. Ouders en kind staan dan allebei op de hypotheekakte. Dat vergroot de leencapaciteit, omdat beide inkomens volledig meetellen.

De keerzijde is dat de juridische en fiscale consequenties groter zijn. Leg de eigendomsverhouding notarieel vast, maak afspraken over verkoop of uitkoop en houd rekening met de box 3-belasting voor het ouderdeel. Deze route vraagt altijd om overleg met zowel notaris als financieel adviseur.

Slim combineren werkt het beste

De meeste resultaten worden behaald met slimme combinaties. In de praktijk zien we vaak:

• Ouders schenken eerst € 32.195 om de hypotheek te verlagen.

• Daarna verstrekken ze een familielening met leenschenkconstructie.

• Als het inkomen nog net tekortschiet, tekenen ze tijdelijk mee.

Zo ontstaat maximale financiële ruimte met minimale belastingdruk, zonder dat ouders hun eigen zekerheid verliezen.

Bij Financieel Fit combineren we dit soort oplossingen vaak met een hypotheekofferte vooraf. Daarmee kunnen starters bieden zonder financieringsvoorbehoud — iets wat de kans op succes aanzienlijk vergroot. Zeker in combinatie met ouderlijke steun kan dat het verschil maken tussen misgrijpen en de sleutel krijgen.