Studiefinanciering en Hypotheek in 2025: Wat je Moet Weten

Studieschuld en hypotheek: wat verandert er in 2025 — en wat kun je verwachten in 2026?

Vanaf 2025 wordt jouw studieschuld zwaarder meegewogen bij de toetsing van je maximale hypotheek. Sinds 2024 tellen je werkelijke maandlasten mee, maar door de aanpassing van de bruteringsfactor in 2025 én de recente rentewijzigingen wordt de invloed nog groter. Bovendien wordt voor 2026 al rekening gehouden met een licht lagere rente op studieschulden. In dit artikel lees je wat deze wijzigingen voor jouw koopkansen betekenen — en wat je nu kunt doen.

Wat is de rente op je studieschuld in 2025 — en wat verandert er in 2026?

Voor 2025 zijn de rentepercentages voor studieschulden vastgesteld als volgt:

• Regeling met 35 jaar aflossing: 2,57 %

• Regeling met 15 jaar aflossing: 2,21 %

Deze tarieven gelden voor de komende renteperiode en zijn door de overheid bepaald op basis van marktrentes.

Voor 2026 ligt het rentepercentage iets lager, onder voorbehoud van wat er precies wordt vastgesteld:

• Voor de 35 jaar regeling: 2,33 %

• Voor de 15 jaar regeling: 2,29 %

Dat betekent: als jouw rentevaste periode afloopt per einde 2025, kan jouw nieuwe rente in 2026 licht dalen.

Dus: in 2025 is je maandlast iets hoger vanwege de verhoging, maar in 2026 kan die maandlast weer wat verzachten — mits je wisselt naar een nieuwe renteperiode.

Hoe beïnvloedt het rentebeleid van de ECB en de hypotheekrente dit alles?

• In juni 2025 heeft de Europese Centrale Bank haar depositorente verlaagd naar 2,00 %.

• Deze renteverlaging geeft ruimte in de kapitaalmarktrente, wat op termijn invloed kan hebben op de hypotheekrente.

• Banken en hypotheekverstrekkers volgen vaak de kapitaalmarktrente voor hun eigen tarieven.

• Volgens voorspellingen is het waarschijnlijk dat kortlopende hypotheekrentes verder dalen. Echter: lange rentevaste periodes gaan minder snel mee in zulke bewegingen.

Kortom: rentemarktontwikkelingen kunnen jouw hypotheeklasten beïnvloeden — en dus ook hoe zwaar je studieschuld wordt meegeteld.

Wat verandert er in 2025 (naast rente) — en wat blijft hetzelfde?

Verzwaring via de bruteringsfactor

De bruteringsfactor bepaalt hoeveel van je DUO-maandlast zie je uiteindelijk vertaald in de hypotheektoets. In 2025 wordt deze factor stevig verhoogd. Daardoor telt dezelfde maandlast zwaarder mee dan onder de oude regels.

Hogere rente maakt effect sterker

Omdat de rente op studieschuld in 2025 fors is (2,57 % in de 35-jaarregeling), betaal je meer per maand. Wanneer je maandlast hoger is, versterkt dit effect samen met de nieuwe bruteringsfactor.

Verwachte daling in 2026

Als je renteperiode overgaat naar 2026, geldt mogelijk een lagere rente (2,33 %). Dat kan je maandlast iets verlagen — en dus iets meer ruimte geven bij de toetsing. Maar het compenseert niet volledig de verzwaring van 2025.

Voorbeeld: wat merk je in de praktijk?

Stel:

• Bruto jaarinkomen: € 55.000

• Studieschuld: € 50.000

• Maandlast (2025, bij 2,57 %): ~ € 180

• Hypotheekrente: 4,25 %

• Bruteringsfactor (2025): ~ 1,25 (aanneming)

Zonder studieschuld
Je leencapaciteit kan dan ver boven de € 400.000 liggen (afhankelijk van overige lasten).

Met studieschuld onder oude regels (2024-regels)
Je maandlast zou bijvoorbeeld worden “gebruteerd” tot ~€ 216 (180 × 1,20). Je leencapaciteit daalt significant.

Met 2025-regels
180 × 1,25 = 225. Die extra toetslast drukt je maximaal haalbare hypotheek verder omlaag. In onze simulatie kan dat verschil enkele tienduizenden euro’s zijn.

Met 2026-rente beloofd
Stel dat je na 2025 een lagere studierente krijgt, bijvoorbeeld 2,33 %, waardoor je maandlast daalt naar ~€ 170. Bij factor 1,25 wordt dat ~€ 213. Dat is iets beter, maar vaak niet genoeg om de volledige impact van de verzwaring goed te maken.

Wat kun je doen om je kansen te beschermen?

1. Laat je leencapaciteit nu al berekenen op basis van 2025-regels én met scenario’s voor 2026
   Zo zie je wat het verschil is — en kun je keuzes maken op basis van reële verwachtingen.

2. Los extra af op je studieschuld (indien mogelijk)
   Elke euro extra verlaagt je maandlast, wat helpt bij de toetsing.

3. Vraag een herberekening bij rentewissel
   Als je rentevastperiode afloopt, informeer of je nieuwe maandlasten herberekend kunnen worden met lagere rente én nieuwe voorwaarden.

4. Kies voor flexibiliteit in je hypotheek
   Hypotheken met boetevrije aflossing of aanpassingsopties geven je ruimte om te reageren op rentebewegingen.

5. Wees transparant in je aanvraag
   Vermeld je volledige studieschuld. Verzwijgen is riskant en kan leiden tot afwijzing of intrekking van het aanbod.

Veel gestelde vragen 

Heeft een studieschuld invloed op mijn maximale hypotheek?
Ja, sinds 2024 worden je DUO-maandlasten meegenomen. Vanaf 2025 worden die lasten zwaarder meegerekend.

Wat verandert er in 2025?
De bruteringsfactor wordt verhoogd en de rente op studieschuld is hoger (voor die periode). Daardoor daalt je leencapaciteit sneller dan bij de oude regels.

Wat gebeurt er in 2026?
De rente op je studieschuld kan dalen (naar bijvoorbeeld 2,33 %), wat je maandlast iets verzacht. Maar het effect is beperkt, vooral vanwege de verzwaring in 2025.

Kan ik mijn studieschuld verzwijgen?
Nee. Je moet je volledige schuld aangeven bij de hypotheekaanvraag. Verzwijgen kan leiden tot annulering of juridische gevolgen.

Loont extra aflossen?
Ja — het verlaagt je maandlast, vermindert de toetsdruk en kan je leencapaciteit vergroten.

Kan ik alsnog een huis kopen met studieschuld?
Zeker. Je leencapaciteit is vaak lager, maar met verstandige keuzes en goede voorbereiding blijft het mogelijk.

Conclusie

In 2025 wordt de impact van een studieschuld op je hypotheek sterker — vooral door een hogere bruteringsfactor en de verhoging van de rente op je schuld. In 2026 mag je een iets lagere rente verwachten, wat enige verlichting kan bieden, maar het haalt zelden alles weg.

Door nu scenario’s te berekenen, (indien mogelijk) extra af te lossen, en te kiezen voor een flexibele hypotheekconstructie, vergroot je je kans om de koop van een woning toch haalbaar te houden — zelfs met schuld.