Studieschuld aflossen of toch sparen? Dit is de slimste keuze in 2025

Studieschuld aflossen of sparen voor je eerste woning: wat is in 2025 slimmer?

Kernpunten

• Sinds 2024 is de rente op studieschulden gestegen tot boven 2,5%, waardoor de impact op je hypotheek groter is.

• Aflossen kan je maximale hypotheek verhogen, maar vermindert je financiële buffer.

• Sparen biedt flexibiliteit en kan gunstiger zijn bij woningplannen.

• Het renteverschil tussen DUO en hypotheken maakt sparen vaak aantrekkelijker.

• Een hybride strategie – deels aflossen, deels sparen – kan het beste van beide werelden bieden.

• Volgens DUO is het verstandig altijd een buffer van 3 tot 6 maandsalarissen aan te houden.

Waarom deze vraag nú zo belangrijk is

Sinds 2024 is de rente op studieschulden gestegen tot boven de 2,5%. Voor veel starters is dit een wake-up call. Waar aflossen jarenlang weinig prioriteit had, wordt het nu relevanter. Tegelijkertijd is de woningmarkt krap en de hypotheekrente grillig. De keuzes die je nu maakt, bepalen straks je slagkracht als woningkoper.

Verhoogt aflossen je leencapaciteit?

Ja, wie zijn studieschuld aflost vóór de hypotheekaanvraag, kan meer lenen. Je maandlasten dalen en je betaalt minder rente.
Maar: als je ál je spaargeld gebruikt voor aflossing, blijft er weinig over voor kosten koper, verbouwing of onverwachte uitgaven. Dat kan juist nieuwe financiële risico’s veroorzaken.

Waarom sparen soms slimmer is

Sparen biedt flexibiliteit. Je kunt vlak voor de hypotheekaanvraag strategisch aflossen, zodat de schuld niet meetelt in de leencapaciteit.
Voorwaarde: de aflossing moet volledig verwerkt zijn in je DUO-overzicht.

Het renteverschil maakt het verschil

• DUO-rente in 2025: circa 2,56% (voor veel oud-studenten lager).

• Hypotheekrente in 2025: 4% tot 4,8%.

Gebruik je €10.000 spaargeld om je studieschuld af te lossen, dan bespaar je ongeveer €256 rente per jaar. Zet je datzelfde bedrag in als eigen geld bij de woningkoop, dan bespaar je circa €450 rente per jaar. Dat is bijna €200 voordeel, nog vóór belastingvoordeel.

Extra voordeel van eigen inbreng

Met eigen geld verlaag je de loan-to-value (LTV). Dat kan zorgen voor een lagere risicoklasse en dus lagere hypotheekrente. Je profiteert dubbel:

• Minder lenen tegen lagere rente.

• Meer financieringsruimte.

• Minder afhankelijk van externe hulp.

Hoe banken in 2025 naar je studieschuld kijken

Sinds 2025 beoordelen banken op basis van je actuele maandlast, rente, inkomen en aflosvorm. Zelfs een lage restschuld telt mee, tenzij deze volledig is afgelost en verwerkt bij DUO vóór je hypotheekaanvraag.

Advies van DUO

DUO adviseert alleen af te lossen als je het geld écht kunt missen. Een buffer van minimaal drie tot zes maandsalarissen is verstandig om onverwachte kosten op te vangen.

De hybride strategie

Een slimme tussenweg is:

• Een deel van het spaargeld gebruiken voor (gedeeltelijke) aflossing op het juiste moment.

• Het overige deel inzetten als eigen geld of aanhouden als buffer.

Zo combineer je maximale hypotheekruimte met financiële zekerheid.

Veel gestelde Vragen

1. Telt mijn studieschuld altijd mee bij een hypotheekaanvraag?
Ja, tenzij de schuld volledig is afgelost én dit zichtbaar is in het DUO-overzicht vóór de aanvraag.

2. Is het renteverschil tussen DUO en hypotheek echt zo belangrijk?
Ja. Hypotheekrente ligt in 2025 vaak ruim 2 procentpunt hoger, waardoor eigen inbreng meestal meer oplevert dan aflossen.

3. Kan ik deels aflossen en deels sparen?
Ja, dat kan vaak het beste resultaat geven: een hogere leencapaciteit én een gezonde buffer.

Conclusie

Aflossen is niet altijd de beste keuze. De juiste timing en verdeling tussen aflossen en sparen kunnen je duizenden euro’s voordeel opleveren. Laat je keuzes leiden door strategie en actuele cijfers.

Wat kan je vandaag al doen

Wil je weten of jij beter kunt aflossen, sparen of combineren? Neem contact op met Walter Nieuwendijk, gecertificeerd financieel adviseur bij Financieel Fit Het Gooi. Je vindt de contactgegevens onder deze blog.