Wil je gaan verbouwen of verduurzamen? Dan is de kans groot dat je bij de hypotheekaanvraag een bouwdepot tegenkomt. Maar wat houdt het precies in? Hoe gebruik je het op de juiste manier? Wat mag je ermee betalen – en wat juist niet? En hoe zit het met rente, belasting en eigen geld?
In deze blog lees je hoe een bouwdepot in 2025 werkt. Je krijgt inzicht in de regels van geldverstrekkers, de fiscale aandachtspunten en de praktische uitvoering. Zo kun je beter plannen, realistisch rekenen en verrassingen voorkomen.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte, geblokkeerde rekening die aan je hypotheek is gekoppeld. Je gebruikt het om verbouwings- of verduurzamingskosten te betalen.
Het geld in het bouwdepot is onderdeel van je hypotheek. De geldverstrekker reserveert het bedrag, beheert het depot, en keert betalingen uit zodra jij een gespecificeerde factuur of offerte indient.
Je betaalt rente over het bedrag in het depot, net zoals over de rest van je hypotheek. Het verschil: je mag het geld alleen gebruiken voor vooraf goedgekeurde woningverbeteringen.
Waarom gebruiken banken een bouwdepot?
Een bouwdepot voorkomt dat geleend geld wordt gebruikt voor andere doelen dan woningverbetering. Banken willen zekerheid dat het geld waarde toevoegt aan de woning.
Voorbeelden van toegestane toepassingen zijn:
- Uitbouw, opbouw of dakkapel
- Zonnepanelen, warmtepomp, isolatie
- Nieuwe keuken of badkamer (mits vast gemonteerd)
Bij de hypotheekaanvraag kijkt de bank niet alleen naar de huidige woningwaarde, maar ook naar de waarde na verbouwing. Daardoor kun je vaak meer lenen. Bij verduurzaming mag je in sommige gevallen tot 106% van de toekomstige marktwaarde financieren, mits je kunt aantonen dat het om erkende energiebesparende maatregelen gaat.
Wat mag je wel en niet betalen uit het bouwdepot?
Geld uit het bouwdepot mag alleen worden gebruikt voor kosten die:
- aard- en nagelvast zijn
- én de woning verbeteren of verduurzamen
Wel toegestaan:
- Bouwkundige aanpassingen zoals uitbouw, dakkapel, dakisolatie
- Badkamer of keuken, mits vast gemonteerd
- HR++-glas, zonnepanelen, warmtepomp
- Binnenafwerking zoals schilderwerk, stucwerk en tegelwerk
Niet toegestaan:
- Meubels, gordijnen, losse apparatuur of witgoed
- Tuinaanleg of erfafscheidingen (tenzij opgenomen in een nieuwbouwbegroting)
- Gereedschap of losse accessoires
Voor iedere uitbetaling uit het depot moet je een gespecificeerde offerte of factuur overleggen. Zonder documentatie wordt er niet uitbetaald.
Hoe werkt de rente en belastingaftrek?
Zolang het depot loopt, betaal je hypotheekrente over het volledige bedrag. Over het ongebruikte saldo krijg je soms een rentevergoeding. Het verschil tussen deze twee noemen we het renteverlies.
De fiscale regels verschillen per situatie:
Bij verbouwing van een bestaande woning
De rente is in de eerste zes maanden volledig aftrekbaar. Daarna is alleen het renteverlies aftrekbaar.
Bij nieuwbouwwoningen
Vanaf het begin is alleen het renteverlies aftrekbaar.
Bij verduurzaming
Je mag tot 106% van de marktwaarde lenen als je kunt aantonen dat het geld wordt besteed aan erkende energiebesparende voorzieningen.
Bewaar altijd je renteoverzichten en uitbetalingsspecificaties. Je hebt deze nodig bij je belastingaangifte.
Hoe werkt het als je ook eigen geld gebruikt?
Veel mensen denken dat een bouwdepot alleen voor hypotheekgeld is, maar dat klopt niet. Als de verbouwingskosten hoger zijn dan je mag lenen, kun je het verschil bijleggen met eigen geld.
In dat geval eisen banken vaak dat je het eigen geld ook in het bouwdepot stort, zodat alle uitgaven via één systeem verlopen.
Voorbeeldberekening:
- Totale verbouwingskosten: €50.000
- Hypotheekruimte: €40.000
- Eigen inbreng: €10.000
- Bouwdepot: €50.000 (bestaande uit lening + eigen geld)
Het eigen geld moet vooraf worden gestort, vaak via de notaris. Je kunt niet achteraf bijstorten of eigen betalingen declareren zonder dat die vooraf zijn afgesproken met de bank.
Alle kosten moeten dus vooraf zijn gepland, opgegeven en onderbouwd.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er als ik het depot niet volledig gebruik?
Een klein bedrag mag soms worden teruggestort naar je betaalrekening. Grotere restanten worden meestal automatisch gebruikt voor aflossing op je hypotheek.
Kan ik achteraf nog een bouwdepot openen?
Nee. Het bouwdepot moet worden aangevraagd bij het afsluiten van de hypotheek en wordt opgenomen in de hypotheekakte.
Wat als ik tijdens de verbouwing iets anders wil doen?
Overleg met je geldverstrekker. Alleen vooraf goedgekeurde wijzigingen worden meestal geaccepteerd. Zelf wijzigingen aanbrengen zonder overleg kan leiden tot weigering van uitbetaling.
Mag ik tuinkosten of een schutting opnemen in het bouwdepot?
Niet standaard. Alleen als het is opgenomen in een officiële begroting bij nieuwbouw, kan het mogelijk zijn.
Mag ik zelf de werkzaamheden uitvoeren?
In sommige gevallen wel, maar dan moet je alsnog bewijsstukken aanleveren. Eigen arbeidsloon wordt nooit vergoed.
Hoe lang blijft het bouwdepot beschikbaar?
De meeste bouwdepots hebben een looptijd van 12 tot 24 maanden. Na die periode vervalt het recht op uitbetaling.
Wat gebeurt er bij kostenoverschrijding?
Kosten boven het vastgestelde depotbedrag moet je zelf bijbetalen. Je hypotheek verhogen is meestal niet mogelijk.
Hoe toon ik aan dat iets aard- en nagelvast is?
Dit blijkt uit de factuur en omschrijving van het product of de dienst. Denk aan vaste montage, aansluitingen of integratie in het bouwkundig geheel.
Is een bouwdepot mogelijk met NHG?
Ja, maar het moet binnen de NHG-kostengrens vallen en voldoen aan hun voorwaarden.
Mag ik meerdere keren declareren uit het bouwdepot?
Ja, je mag in termijnen declareren zolang je binnen de looptijd en binnen de goedgekeurde posten blijft.
Conclusie
Een bouwdepot is een krachtige manier om verbouwing of verduurzaming gestructureerd en fiscaal slim te financieren. Het zorgt voor overzicht, controle en benutting van extra leenruimte bij energiebesparende maatregelen.
Maar er gelden duidelijke spelregels. Je moet vooraf plannen, begroten en afstemmen. Ook het gebruik van eigen geld moet vooraf zijn geregeld — spontaan achteraf bijstorten is niet toegestaan.
Laat je daarom altijd goed adviseren voordat je verbouwplannen in je hypotheek meeneemt. Dan weet je zeker dat het bouwdepot jouw plannen versterkt in plaats van vertraagt.
Heb je verbouwplannen? Of wil je verduurzamen?
Voor meer informatie kun je een afspraak maken met de auteur. Je vindt de contactgegevens onder deze blog.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
