Hypotheekrenteaftrek: wat betekent afbouw voor jouw maandlast?

Hypotheekrenteaftrek verlaagt nu nog je belastbare inkomen, maar kan de komende jaren worden afgebouwd. Dat heeft directe gevolgen voor je netto maandlast.

• Met de Kopen met Kennis-calculator reken je het effect van afbouw in 8, 15 of 20 jaar door.
• Je ziet direct de piek in extra netto maandlast én het jaar waarin die piek valt.
• Je marginaal tarief wordt automatisch geschat, maar je kunt dit ook handmatig aanpassen.
• Door WOZ en eigenwoningforfait mee te nemen, wordt je berekening realistischer.
• Auteur: Walter Nieuwendijk, financieel adviseur en oprichter van Kopen met Kennis.

Wat is hypotheekrenteaftrek en waarom doet afbouw pijn?

Kort gezegd: hypotheekrenteaftrek verlaagt je belastbare inkomen en daardoor ook je belastingdruk. Als de renteaftrek stap voor stap naar nul gaat, verdwijnt dit voordeel. Daardoor stijgt je netto maandlast.

Bovendien hangt het tempo van de stijging direct af van het gekozen afbouwpad. Daardoor kan de impact in de praktijk sterk verschillen per situatie.

Hoeveel duurder wordt wonen door afbouw van de hypotheekrenteaftrek?

Het antwoord is eenvoudig: dat verschilt per huishouden en per rentepercentage.

Voorbeeldberekening

Bijvoorbeeld: met 4% rente zie je bij afbouw in 8 jaar vaak een extra netto maandlast tot €500 per maand rond jaar 8. Bij afbouw in 20 jaar is de stijging meestal beperkter, zo’n €300 per maand, en die voel je bovendien pas later.

Met andere woorden: het loont om je eigen cijfers in te vullen en niet blind op gemiddelden te vertrouwen.

Hoe werkt de hypotheekrenteaftrek-calculator van Kopen met Kennis?

De calculator geeft inzicht in je bruto en netto maandlast onder verschillende scenario’s van afbouw. Daarbij doorloop je vier logische stappen.

Stap 1: Basisgegevens invullen

Je begint met de basis:

• Hypotheeksaldo (openstaand bedrag)

• Rente (% per jaar)

• Resterende looptijd (jaren)

• Hypotheekvorm: annuïteit, lineair of aflossingsvrij

Stap 2: Tarief schatten of zelf invoeren

Vervolgens vul je je bruto jaarinkomen in. De calculator schat automatisch je marginale tarief.
Wil je meer controle? Zet de schatting uit en voer handmatig je tarief in procenten in.
Tip: handmatig invullen is verstandig bij meerdere inkomens of bijzondere aftrekposten.

Stap 3: WOZ en EWF meenemen

Daarna kun je extra variabelen invullen:

• WOZ-waarde en EWF-percentage

• Vink aan of je EWF wilt verrekenen met je renteaftrek

Hierdoor wordt het belastingvoordeel realistischer benaderd.

Stap 4: Scenario’s vergelijken

Ten slotte kies je een scenario: afbouw in 8, 15 of 20 jaar. Je vergelijkt dit met de situatie zonder afbouw van de hypotheekrenteaftrek.

De KPI-tegels tonen de piek van de extra netto maandlast én het jaar waarin die valt. Bovendien laat de jaartabel precies zien: bruto lasten, netto lasten, belastingvoordeel en extra netto per maand.

Wat vergroot of verkleint het effect van afbouw hypotheekrenteaftrek?

Het effect is groter als het rente-aandeel in je maandlast hoog is. Daarom merken starters en recente kopers met hogere rentes de impact eerder.

Wie zijn rente langdurig heeft vastgezet tegen lage percentages, ervaart juist minder effect.

Daarnaast spelen ook andere factoren mee: inkomensgroei en belastingverlaging kunnen de stijging afremmen.
Ten slotte maakt de hypotheekvorm uit: aflossingsvrij houdt het rente-aandeel hoog, terwijl annuïteit of lineair dit aandeel geleidelijk verkleint.

Waarom staat afbouw van de hypotheekrenteaftrek op de agenda?

Volgens de Rijksoverheid, De Nederlandsche Bank en het IMF kan hypotheekrenteaftrek de woningmarkt verstoren. Daardoor blijven prijzen hoger en profiteert niet iedereen.

Om die reden pleiten veel instanties voor een langjarig en zorgvuldig afbouwpad, zodat huiseigenaren de tijd krijgen zich aan te passen.

Veelgestelde vragen over hypotheekrenteaftrek

Gaat de hypotheekrenteaftrek zeker verdwijnen?
Nee, er is nog geen definitief besluit. Wel worden afbouwscenario’s vaak besproken. Juist daarom laat de calculator zien wat dit kan betekenen.

Waarom zijn starters relatief kwetsbaar bij afbouw van de renteaftrek?
Omdat in de eerste jaren een groot deel van de maandlast uit rente bestaat. Minder aftrek betekent dus sneller een hogere netto last.

Moet ik WOZ en EWF invullen?
Niet per se. Zonder EWF krijg je een snelle indicatie. Met WOZ en EWF reken je echter nauwkeuriger.

Mijn inkomen wisselt door bonus of zzp. Wat invullen?
Gebruik je beste schatting. Twijfel je, zet de tariefschatting uit en vul zelf je marginale tarief in.

Helpt oversluiten tegen de stijging bij afbouw van de hypotheekrenteaftrek?
Ja, dat kan. Een lagere rente verkleint je rente-aandeel en dus ook de extra netto last. Toch geldt: oversluiten is maatwerk. Reken eerst, beslis daarna.

Wat betekent ‘extra netto per maand’?
Dat is simpel gezegd het verschil tussen je netto maandlast in het gekozen afbouwscenario en je netto maandlast zonder afbouw van de hypotheekrenteaftrek.

Conclusie

Samengevat: afbouw van de hypotheekrenteaftrek kan je netto maandlast aanzienlijk verhogen. Dankzij de calculator zie je direct de bandbreedte voor jouw lening, rente en hypotheekvorm. Je ontdekt bovendien welk pad het grootste effect heeft en in welk jaar de druk het hoogst wordt.

Zo neem je onderbouwde beslissingen over jouw situatie.

Wat kan je vandaag al doen?

• Reken je situatie door met de calculator.

• Vul saldo, rente, looptijd, hypotheekvorm en inkomen in.

• Zet de tariefschatting uit als je zelf je tarief wilt bepalen.

• Vergelijk de scenario’s 8, 15 en 20 jaar en noteer de piek en het piekjaar.

• Herhaal met varianten: andere rente, looptijd of hypotheekvorm.

• Leg je uitkomsten vast en bepaal je vervolgstap: extra aflossen, rente herzien of niets doen.

Voor meer informatie kun je een afspraak maken met de auteur. Je vindt de contactgegevens onder deze blog.

Belangrijke disclaimer

Deze calculator geeft een indicatie op basis van jouw invoer en vereenvoudigde aannames (zoals het marginale tarief en EWF). Dit is géén persoonlijk advies. De resultaten kunnen afwijken van je werkelijke situatie.