De korte samenvatting: in 2025 steeg de rente op consumentenkrediet ongemerkt richting het wettelijke maximum van 14 procent. Dat speelde vooral bij persoonlijke leningen, roodstand en winkelkrediet. Per 1 januari 2026 daalt dat wettelijke maximum naar 12 procent. Dat begrenst de bovenkant van de markt, maar betekent niet automatisch dat iedereen goedkoper gaat lenen. Voor sommige mensen dalen de kosten, voor anderen kunnen ze juist stijgen. Tegelijkertijd wordt BNPL strenger gereguleerd en blijft verduurzamingsfinanciering via het Warmtefonds een opvallend goedkope uitzondering.
De financiële wereld lijkt op een ijsberg. Wat je boven water ziet – de hypotheekrente – krijgt veel aandacht. Maar onder het wateroppervlak gebeurde in 2025 iets anders: consumentenkrediet werd stap voor stap duurder.
Persoonlijke leningen, rood staan en winkelkrediet liepen bij veel aanbieders op richting de wettelijke grens. En juist daar verandert in 2026 het speelveld: de overheid verlaagt het wettelijke maximum van 14 naar 12 procent.
In mijn adviespraktijk zie ik dat veel mensen dit pas laat doorhebben, omdat de focus vaak ligt op de hypotheek en niet op kleinere, flexibele schulden.
De onzichtbare rentestijging van 2025
In 2025 was de maximale kredietvergoeding 14 procent. Voor veel kredietvormen werd dat geen theoretische bovengrens, maar een prijsanker.
Dat had meerdere oorzaken:
marktrentes en financieringskosten veranderden;
acceptatie werd strenger;
flexibele leenvormen zijn risicovoller en daardoor structureel duurder.
Wat verandert er per 1 januari 2026?
1. Het wettelijke renteplafond daalt naar 12 procent
De maximale kredietvergoeding is wettelijk gekoppeld aan de wettelijke rente plus een opslag. Daardoor beweegt het maximum mee. Per 1 januari 2026 komt dit maximum uit op 12 procent.
Dat betekent dat kredietverstrekkers daar niet boven mogen gaan zitten.
2. Niet iedereen leent automatisch goedkoper
Een lager maximum begrenst de bovenkant, maar kredietverstrekkers blijven risico’s prijzen. In de praktijk betekent dit:
kleine leenbedragen blijven relatief duur;
wie een sterk financieel profiel heeft, krijgt eerder scherpe tarieven;
sommige aanbieders worden strenger in acceptatie.
Hoe verschillende leenvormen hierdoor worden geraakt
Persoonlijke leningen: kleine bedragen zijn relatief het duurst
Bij persoonlijke leningen zie je vaak staffels: hoe hoger het leenbedrag, hoe lager het rentepercentage kan zijn.
Bijvoorbeeld:
5.000 tot 7.500 euro: circa 12,4 tot 13,9 procent
15.000 tot 25.000 euro: circa 7,9 tot 9,8 procent
50.000 tot 75.000 euro: circa 7,5 tot 9,4 procent
Een paar procentpunt renteverschil kan over de looptijd flink schelen. Vergelijk daarom altijd op hetzelfde leenbedrag en dezelfde looptijd.
Rood staan: in 2026 kan het dalen of juist stijgen
Bij roodstand gebeurt iets opvallends. Vanaf 1 januari 2026 wordt de variabele rente bij sommige aanbieders gelijk aan de maximale kredietvergoeding.
Omdat dat wettelijke maximum in 2026 12 procent is, gebeurt het volgende:
zit je nu rond 13–14 procent, dan kan het goedkoper worden;
zit je nu rond 9,9 procent, dan kan het juist stijgen richting 12 procent.
KMK-praktijkregel: structureel rood staan is zelden een handigheid. Het is meestal een signaal dat buffers, maandritme of financieringsvorm anders moeten worden ingericht.
BNPL: minder frictieloos, maar wel veiliger
BNPL lijkt vaak onschuldig: betaal later, geen rente. Problemen ontstaan vooral bij stapelen en bij te laat betalen.
De Europese regels moeten uiterlijk 20 november 2026 ingaan. De verwachting is dat BNPL rond november 2026 onder toezicht komt, met onder andere leeftijdsverificatie en strengere eisen rond kredietwaardigheid.
Mijn verwachting voor 2026: BNPL blijft bestaan, maar wordt minder frictieloos en duidelijker begrensd.
Duurzaamheidsleningen: de uitzondering die vaak het meeste verschil maakt
Voor energiebesparende maatregelen bestaan leningen met uitzonderlijk gunstige voorwaarden.
Het Warmtefonds biedt onder voorwaarden een Energiebespaarlening met 0 procent rente voor eigenaar-bewoners met een verzamelinkomen onder 60.000 euro.
Als je leent voor verduurzaming, is dit vaak het eerste spoor dat je zou moeten onderzoeken.
Mijn verwachting voor 2026
Wat zeer waarschijnlijk is:
het wettelijke maximum voor consumentenkrediet is 12 procent per 1 januari 2026;
kredietvormen die aan dit maximum gekoppeld zijn bewegen mee;
BNPL wordt strenger gereguleerd en komt richting eind 2026 onder toezicht.
Wat ik niet als belofte neerzet:
dat persoonlijke leningen overal goedkoper worden. Dat blijft afhankelijk van marktrente, concurrentie en acceptatiebeleid.
Praktische aandachtspunten voor 2026
begin bij je duurste schuld: roodstand en oude flex-kredieten;
vergelijk altijd per leenbedrag en looptijd;
check duurzame financiering als je leent voor woningmaatregelen;
vermijd stapelen van BNPL, creditcard en roodstand;
maak een aflossingsstructuur die je volhoudt.
Veelgestelde vragen
Wordt geld lenen in 2026 automatisch goedkoper?
Voor kredieten die nu dicht tegen het wettelijke maximum zitten kan het goedkoper worden. Voor leenvormen die nu lager geprijsd zijn, kan het juist duurder worden.
Wat verandert er concreet bij BNPL?
Uiterlijk 20 november 2026 moeten Europese regels ingaan. Rond november 2026 wordt toezicht verwacht, met strengere kredietchecks.
Is er een alternatief voor een dure verbouwingslening?
Voor erkende energiebesparende maatregelen kan het Warmtefonds onder voorwaarden 0 procent rente bieden.
Conclusie
2025 was het jaar waarin consumentenkrediet ongemerkt peperduur werd, terwijl de aandacht vooral naar hypotheken ging. In 2026 begrenst de wet de bovenkant van de markt met een maximum van 12 procent.
Maar de uitkomst voor jou hangt af van je startpunt. Sommige rentes dalen, andere kunnen stijgen. De kern blijft hetzelfde: leen bewust, vergelijk scherp en kijk eerst naar de goedkoopste routes als die passen.
Wat kun je hieruit meenemen
Als je inzicht wilt krijgen waar bij jou mogelijk onnodige kosten ontstaan – bijvoorbeeld door roodstand, stapelen of dure kredietvormen – kan het helpen om dat eens rustig op een rij te zetten. Mijn contactgegevens staan onder deze blog.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
