Overlijdensrisicoverzekering en Hypotheek: Alles wat je Moet Weten

Bij het kopen van een woning komt er meer kijken dan alleen de zoektocht naar je droomhuis en het regelen van de hypotheek. Eén van de aspecten die vaak over het hoofd wordt gezien, maar wel cruciaal is, is de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Deze verzekering biedt financiële zekerheid voor de nabestaanden in het geval van overlijden. In deze blog bespreken we de belangrijkste punten rondom de ORV en hoe deze samenhangt met je hypotheek.

Wat is een Overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een vooraf afgesproken bedrag uitkeert als de verzekerde binnen de looptijd van de verzekering komt te overlijden. Dit bedrag kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen, zodat de achterblijvende partner of erfgenamen niet in financiële problemen komen. Hoe hoog het bedrag is en hoe lang de verzekering loopt, bepaal je zelf.

Is een ORV verplicht bij een hypotheek?

Sinds 2018 is het niet langer wettelijk verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij een hypotheek. Toch kan een geldverstrekker, zoals een bank, hier nog steeds om vragen. Dit is vooral het geval als je weinig eigen geld inbrengt of als de hypotheek hoger is dan 80% van de woningwaarde. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) was een ORV vroeger standaard, maar tegenwoordig hangt het van je financiële situatie en risicoprofiel af.

Op Eén of Twee Levens Afsluiten?

Je kunt een overlijdensrisicoverzekering op verschillende manieren afsluiten:

• Op één leven: De verzekering keert alleen uit bij het overlijden van één specifieke persoon.
• Op twee levens bij eerste overlijden: Dit is de meest gekozen optie. De verzekering keert uit zodra de eerste van de twee personen overlijdt.
• Op twee levens bij tweede overlijden: De uitkering vindt pas plaats na het overlijden van beide personen. Dit wordt vaak gebruikt bij nalatenschapsplanning.

De keuze hangt af van je persoonlijke situatie, zoals je relatievorm, financiële situatie en het doel van de verzekering.

Kruislings Afsluiten van een ORV

Kruislings afsluiten betekent dat jij een ORV afsluit op het leven van je partner, waarbij jij de premie betaalt, en andersom. Het grote voordeel is dat de uitkering niet in de nalatenschap valt van de overledene, waardoor de nabestaanden geen erfbelasting over dit bedrag hoeven te betalen.

Wanneer is dit interessant?

• Samenwonenden zonder samenlevingscontract: Zij hebben geen wettelijke vrijstelling voor erfbelasting en kunnen hiermee belasting besparen.
• Gehuwden met huwelijkse voorwaarden: Aangezien de vermogens gescheiden zijn, kan kruislings afsluiten fiscaal voordelig zijn.
• Geregistreerd partnerschap onder voorwaarden: Ook hier is kruislings afsluiten vaak zinvol vanwege gescheiden vermogens.

Fiscale Aandachtspunten

Er zijn enkele belangrijke fiscale aspecten om rekening mee te houden bij een overlijdensrisicoverzekering:

1. Premie niet aftrekbaar: De premie die je betaalt voor een ORV is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
2. Uitkering en erfbelasting: Zonder kruislings afsluiten kan de uitkering in de nalatenschap vallen en onderhevig zijn aan erfbelasting.
3. Toeslagen en subsidies: Een uitkering kan leiden tot een toename in vermogen, wat van invloed kan zijn op het recht op toeslagen of subsidies.

Veelgemaakte Fouten bij ORV’s

Er zijn een aantal valkuilen waar je op moet letten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering:

• Het niet aanpassen van de verzekering bij belangrijke levensveranderingen, zoals trouwen, kinderen krijgen of scheiden.
• Vergeten om de begunstiging aan te passen.
• Kruislings afsluiten zonder de premiebetaling correct te regelen.

Conclusie: Zekerheid en Rust

Hoewel een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, is het in veel gevallen een verstandige keuze. Het kan financiële rust bieden voor je nabestaanden en zorgt ervoor dat de hypotheek (deels) kan worden afgelost. Door de verzekering goed en fiscaal slim in te richten, voorkom je onnodige erfbelasting en financiële zorgen.

Benieuwd welke overlijdensrisicoverzekering het beste bij jouw situatie past? Plan een gratis adviesgesprek bij ons via www.kopenmetkennis.nl. Samen zorgen we voor zekerheid én fiscale rust!