Door Walter Nieuwendijk – financieel adviseur bij Financieel Fit en initiatiefnemer van Kopen met Kennis
In mijn adviespraktijk bij Financieel Fit zie ik het dagelijks gebeuren: starters die meer moeten lenen dan ze eigenlijk willen – simpelweg om überhaupt een woning te kunnen kopen. De woningmarkt verandert razendsnel. Een opvallende trend die we bij Kopen met Kennis signaleren: in maar liefst 30% van de Nederlandse gemeenten sluiten starters inmiddels gemiddeld hogere hypotheken af dan doorstromers.
Dat is niet alleen opmerkelijk – het zegt veel over de veranderende verhoudingen op de woningmarkt én over de kwetsbare positie van jonge kopers.
Wat gebeurt er precies?
In één op de drie gemeenten ligt het gemiddelde hypotheekbedrag van starters inmiddels hoger dan dat van doorstromers. Deze trend komt vooral voor in kleinere gemeenten met minder dan 30.000 inwoners, maar doet zich ook steeds vaker voor in grotere steden.
Starters voelen zich gedwongen om te overbieden en nemen daarbij vaak meer risico. Doorstromers daarentegen hebben een duidelijke voorsprong: zij beschikken meestal over overwaarde en profiteren nog van oude, gunstige rentetarieven. Daardoor hoeven ze minder te lenen – en dat scheelt aanzienlijk.
Waarom zijn starters in het nadeel?
1. Geen overwaarde om in te brengen
De meeste starters hebben geen woning om te verkopen. Ze starten zonder overwaarde en moeten dus het volledige aankoopbedrag financieren.
2. Hogere hypotheken om te kunnen concurreren
Door de aanhoudende krapte op de woningmarkt voelen starters druk om maximaal te lenen. Daardoor overschrijden ze regelmatig hun financiële comfortzone.
3. Complexere financiering
Steeds meer starters maken gebruik van externe hulp: een schenking, familiehypotheek of starterslening. Dat maakt het financieringsproces complexer én kwetsbaarder.
Doorstromers staan structureel sterker
Doorstromers kunnen hun lage rente vaak meenemen naar een nieuwe hypotheek. Daarnaast hebben ze overwaarde opgebouwd, die ze kunnen inzetten als eigen geld. Daardoor hoeven zij minder te lenen, hebben ze lagere maandlasten en lopen ze minder risico.
Het gevolg? Starters nemen gemiddeld hogere hypotheken, terwijl hun financiële basis juist minder stevig is.
Wat kun jij doen als starter?
In mijn werk bij Financieel Fit begeleid ik starters stap voor stap bij het vinden van realistische oplossingen – altijd gebaseerd op een goed onderbouwd financieel plan. Via Kopen met Kennis bieden we bovendien gratis kennis die je helpt om betere keuzes te maken. Mijn belangrijkste adviezen:
1. Kies voor strategie boven haast
Ga niet blind bieden. Breng eerst je financiële speelruimte in kaart. Zo weet je wat je écht kunt dragen – inclusief ruimte voor onverwachte kosten.
2. Combineer slim: loondienst en ondernemersinkomen
Ben je deels zelfstandig? Sommige geldverstrekkers combineren beide inkomensvormen. Wij weten welke en hoe je dit het beste onderbouwt.
3. Gebruik verduurzaming als financiële hefboom
Een beter energielabel kan je leencapaciteit vergroten én zorgen voor rentekorting. Slim investeren dus.
4. Bouw een spaarbuffer op
Een extra buffer vergroot je slagingskans bij de hypotheekaanvraag. Zeker bij een familiehypotheek of starterslening is eigen inbreng vaak cruciaal.
5. Versterk je dossier met goede onderbouwing
Zorg dat je dossier klopt: stabiel inkomen, spaargeld, en duidelijk perspectief. Dat maakt jou aantrekkelijker voor geldverstrekkers.
6. Word Gecertificeerd Koper
Volg het traject tot Gecertificeerd Koper via Kopen met Kennis. Daarmee toon je aan dat je goed voorbereid bent: je kent het proces, weet wat je kunt lenen en presenteert een sterk dossier. Je vergroot je kansen bij verkopers én geldverstrekkers – zonder overhaaste beslissingen.
Conclusie
Starters hebben het zwaar. In een groeiend aantal gemeenten sluiten zij hogere hypotheken af dan doorstromers – terwijl hun financiële basis vaak minder stabiel is. Dat vraagt om een zorgvuldige aanpak, goede voorbereiding en een slimme strategie.
Via Kopen met Kennis krijg je gratis toegang tot heldere informatie over kopen, hypotheken en verantwoorde keuzes. En bij Financieel Fit help ik je graag persoonlijk met een financieel plan dat bij jou past.
Wil je echt goed voorbereid zijn? Volg dan het traject tot Gecertificeerd Koper – en vergroot je kansen op een succesvolle aankoop aanzienlijk.
Plan je gratis strategiegesprek
Wil jij weten hoe je jouw kansen op de woningmarkt vergroot – zonder jezelf financieel in de knel te werken? Plan dan nu je gratis intake bij Financieel Fit. Je krijgt de inzichten en tools die je écht nodig hebt.
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
