Zelfstandig én een huis kopen? Dat kan!

Door Walter Nieuwendijk – financieel adviseur bij Financieel Fit en initiatiefnemer van Kopen met Kennis

Ben je zelfstandig ondernemer en wil je in 2025 een huis kopen? Dan heb je misschien gehoord dat het lastig is om een hypotheek te krijgen als zzp’er. Gelukkig is dat beeld inmiddels achterhaald. Steeds meer geldverstrekkers staan open voor ondernemers – zelfs als je nog maar kort actief bent.

“Met de juiste voorbereiding is een hypotheek als zzp’er heel goed mogelijk – vaak al vanaf één jaar ondernemerschap.”
– Walter Nieuwendijk

In deze blog lees je wat de voorwaarden zijn, welke documenten je nodig hebt en hoe jij als zelfstandige toch succesvol een woning kunt kopen.

Wanneer kun je als zzp’er een hypotheek aanvragen?

1. Je bent minimaal één jaar zelfstandig

De meeste hypotheekverstrekkers accepteren zzp’ers vanaf 12 maanden ondernemerschap, mits je een inkomensverklaring kunt overleggen. Bij sommige banken, zoals Rabobank en ABN AMRO, kun je zelfs al terecht na 6 maanden, als je dezelfde werkzaamheden eerder in loondienst hebt uitgevoerd.

2. Heb je drie jaarcijfers? Dan sta je sterker

Ben je al langer ondernemer, dan wordt meestal het gemiddelde van je inkomens over de afgelopen drie jaar gebruikt. Vaak geldt het laagste jaar daarbij als toetsgrens. Steeds meer banken hanteren een ‘rolling average’ – het gemiddelde van de laatste 36 maanden.

Hoe beoordeelt de bank jouw inkomen?

Banken willen weten wat je structureel verdient. Ze baseren zich op:

• Je fiscale winst uit onderneming (box 1) over de afgelopen drie jaar

• Een realistische prognose van het lopende jaar (bij kort ondernemerschap)

• De Inkomensverklaring Ondernemer (IKV), opgesteld door een extern, door NHG erkend rekenbureau

Zonder inkomensverklaring kun je bij veel geldverstrekkers geen hypotheek met NHG afsluiten.

Wat heb je nodig voor je hypotheekaanvraag als zzp’er?

Zorg dat je deze documenten op orde hebt:

• Jaarrekeningen van de afgelopen 1 tot 3 jaar

• Inkomensverklaring Ondernemer (verplicht bij minder dan 3 jaar zzp)

• Aangiften en aanslagen inkomstenbelasting

• Actuele prognose van dit jaar

• Uittreksel van de Kamer van Koophandel

• Eventueel: jaaropgaven uit loondienst bij een combinatie-inkomen

Welke hypotheekverstrekkers accepteren zzp’ers?

In 2025 zijn deze aanbieders actief op de zzp-markt:

• Rabobank – vanaf 6 maanden zelfstandig, bij vergelijkbaar werk

• ABN AMRO – vanaf 6 maanden, maatwerkbeoordeling

• SNS / BLG Wonen – vanaf 1 jaar zelfstandig, ook met NHG

• ING – zeer actief op de zzp-markt, accepteert aanvragen vanaf 1 jaar zelfstandigheid

• a.s.r., Obvion, NIBC, Woonfonds, Lot Hypotheken – meestal vanaf 1 tot 3 jaar zzp

• NHG (Nationale Hypotheek Garantie) – vanaf 12 maanden zelfstandig, met inkomensverklaring

“Waar banken vroeger drie jaar eisten, kun je nu vaak al met één jaar starten – als je weet hoe je het aanpakt.”
– Walter Nieuwendijk

Kopen met kennis = jezelf serieus nemen als zzp’er

Als zelfstandige moet je nét iets beter voorbereid zijn dan iemand in loondienst. Via Kopen met Kennis leer je:

• Wat geldverstrekkers écht willen zien

• Hoe je jouw cijfers overtuigend presenteert

• Welke valkuilen je moet vermijden (zoals lage winst of hoge privéopnames)

• Hoe je met het Gecertificeerd Koper-keurmerk je betrouwbaarheid onderbouwt

Met dit keurmerk laat je aan makelaars, verkopers én banken zien dat je goed voorbereid, serieus en professioneel te werk gaat.

Wat kun jij nú doen?

✅ Controleer hoe lang je al ondernemer bent
✅ Verzamel je jaarcijfers en belastingaangiften
✅ Check of je in aanmerking komt voor NHG met inkomensverklaring
✅ Volg het traject tot Gecertificeerd Koper
✅ Plan een gratis intake met een onafhankelijke adviseur via Financieel Fit

Samenvatting

✔ Een hypotheek als zzp’er is vaak al mogelijk na één jaar, soms zelfs eerder
✔ Je inkomen wordt beoordeeld op basis van winst en/of inkomensverklaring
✔ Goede voorbereiding en documentatie zijn essentieel
✔ Het Gecertificeerd Koper-keurmerk versterkt je positie bij banken én verkopers

Wil jij als zzp’er goed voorbereid de markt op?

Volg onze online sessies van Kopen met Kennis en ontdek hoe jij als zelfstandige succesvol kunt kopen. Je leert waar je op moet letten, hoe je jouw cijfers presenteert en hoe je je kansen vergroot met een sterk onderbouwd dossier.