Wil je als ouder je kind helpen bij het kopen van een huis? Dan is er goed nieuws: ABN Amro heeft de leen-schenkcombinatie flink verruimd. Waar eerst slechts 20% van de reguliere hypotheek als familiehypotheek mocht worden toegevoegd, is dat nu verhoogd naar 50%. Dit biedt koopstarters aanzienlijk meer mogelijkheden, mits het goed wordt opgezet.
In deze blog leggen we uit wat de leen-schenkconstructie inhoudt, hoe het werkt in de praktijk, en waar je op moet letten als je deze regeling overweegt.
Wat is de leen-schenkcombinatie?
De leen-schenkcombinatie is een constructie waarbij ouders hun kind een aanvullende familiehypotheek verstrekken, en daarnaast (een deel van) de maandlasten jaarlijks terug schenken. Hierdoor dalen de netto woonlasten van het kind en ontstaat er meer ruimte om een huis te kopen dan het inkomen normaal zou toelaten.
Sinds kort accepteert ABN Amro dat de familiehypotheek tot 50% van de reguliere hypotheek mag bedragen. Voorheen lag dit maximum op 20%.
Voorbeeld:
Mag je kind op basis van inkomen € 200.000 lenen? Dan mag daar nu tot € 100.000 bovenop komen via een familiehypotheek, mits deze wordt ondersteund door jaarlijkse schenkingen.
Hoe werkt dit in de praktijk?
Er zijn grofweg twee varianten binnen de leen-schenkcombinatie. Je kunt ervoor kiezen om alle maandlasten terug te schenken, of slechts een deel. Hieronder lichten we beide vormen toe.
Variant 1: alle maandlasten worden geschonken
- Je kind leent op inkomen € 200.000 bij de bank.
- Jij leent als ouder € 100.000 extra uit via een familiehypotheek.
- De maandlast van deze lening bedraagt € 500.
- Jij schenkt jaarlijks € 6.000 aan je kind (€ 500 x 12 maanden).
- Je kind heeft hierdoor géén extra netto maandlasten.
Let op: De jaarlijkse vrijstelling voor schenkingen aan kinderen is in 2025 maximaal € 6.713. Schenk je meer, dan kan er schenkbelasting verschuldigd zijn. In dat geval kun je overwegen om het belastingbedrag mee te schenken.
Variant 2: gedeeltelijk schenken
- Je kind leent € 50.000 bij jou als ouder.
- De jaarlast van deze lening bedraagt € 2.500.
- Jij schenkt € 1.000 per jaar terug.
- Netto betaalt je kind dan € 1.500 per jaar, oftewel € 125 per maand.
In deze variant telt alleen het netto bedrag van € 125 per maand mee in de financieringstoets. Dat betekent dat de extra lening beperkt drukt op de leencapaciteit, maar wél ruimte geeft.
Welke voorwaarden stelt ABN Amro?
ABN Amro stelt heldere voorwaarden aan het gebruik van de leen-schenkcombinatie:
- Hypotheekadvies is verplicht. De aanvraag moet via een erkend hypotheekadviseur verlopen.
- Schenkingsakte en leenovereenkomst moeten aan elkaar gekoppeld worden. Beide documenten moeten juridisch correct zijn en onlosmakelijk met elkaar verbonden.
- Geen verrekening per maand. De maandelijkse rente en aflossing wordt aan de ouder betaald. De schenking vindt apart plaats – meestal jaarlijks.
Wordt dit niet goed vastgelegd? Dan loop je het risico dat de Belastingdienst de schenking niet erkent of dat ABN Amro de familiehypotheek afwijst.
Is deze constructie verstandig?
De leen-schenkcombinatie biedt zeker voordelen, vooral voor koopstarters die zonder hulp niet voldoende kunnen lenen. Maar er zijn ook risico’s. Een afgewogen beslissing is essentieel.
Voordelen
- Meer leencapaciteit zonder hogere netto maandlasten.
- Mogelijkheid om een beter of duurzamer huis te kopen.
- Flexibele regeling die jaarlijks aangepast kan worden.
Aandachtspunten
- De regeling is afhankelijk van de financiële draagkracht van de ouders.
- Als ouders overlijden of stoppen met schenken, stijgen de lasten.
- Zonder goede afspraken kunnen er discussies ontstaan bij overlijden of scheiding.
- Deze constructie vergroot indirect de woningvraag, en kan dus woningprijzen verder opdrijven.
Leg alles goed vast
Een leen-schenkcombinatie werkt alleen goed als deze juridisch sluitend wordt vastgelegd. Leg afspraken vast in een leenovereenkomst en een schenkingsakte. Maak ook duidelijke afspraken over wat er gebeurt bij overlijden van de ouders.
Een goede oplossing is om in de leenovereenkomst op te nemen dat de lening pas opeisbaar is bij verkoop van de woning of bijvoorbeeld pas na tien jaar. Zo voorkom je dat erfgenamen onverwacht geld gaan opeisen.
Conclusie
De verruiming van de leen-schenkcombinatie bij ABN Amro maakt het voor ouders mogelijk om hun kinderen substantieel meer financiële ruimte te bieden bij het kopen van een woning. Dit kan het verschil maken tussen wel of geen woning kopen, of tussen een tussenwoning en een toekomstbestendig huis.
Maar: deze regeling vraagt om maatwerk, goede begeleiding en zorgvuldig vastgelegde afspraken. Als gecertificeerd financieel adviseur help ik je graag met een passende oplossing.
Wil je weten wat slim is in jullie situatie?
Meld je aan voor een gratis online sessie van Kopen met Kennis en ontdek wat er financieel mogelijk is – met of zonder hulp van je ouders.
Recente berichten
De sleutel ligt binnen handbereik
Koop je huis met kennis en zekerheid- plan een gratis kennismakingsgesprek!
Goede voorbereiding maakt het noodzakelijke verschil, ik help je stap voor stap zodat jij met vertrouwen je huis koopt!
