Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid bij relatiebreuk: wat de bank wél en niet hoeft te doen

Relatie voorbij? De hypotheek loopt gewoon door

Door Walter Nieuwendijk – financieel adviseur bij Financieel Fit en initiatiefnemer van Kopen met Kennis

Als jullie samen een huis hebben gekocht en samen op de hypotheek staan, dan zijn jullie beiden hoofdelijk aansprakelijk. Ook als jullie relatie voorbij is. Ook als jij vertrekt. En zelfs als de rechter heeft uitgesproken dat het huis aan de ander wordt toebedeeld.

“Zolang de bank jou niet officieel heeft ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, ben je volledig medeverantwoordelijk voor de hypotheekschuld.”
– Walter Nieuwendijk

Wat is ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid?

Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat de bank jouw naam verwijdert van de hypotheek. Vanaf dat moment ben je niet langer aansprakelijk. De achterblijvende partner is dan volledig verantwoordelijk voor het betalen van de maandlasten.

Maar dat ontslag gebeurt niet automatisch. De bank moet eerst beoordelen of dat financieel verantwoord is – en dat is vaak waar het spaak loopt.

De bank mag weigeren – ook zonder uitleg

Veel mensen denken dat de bank verplicht is om mee te werken aan een ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid als ze uit elkaar gaan. Dat is een misverstand.

• De bank is niet verplicht om mee te werken

• De bank hoeft geen reden te geven bij een weigering

• De bank beslist volledig autonoom

Volgens de Wet op het financieel toezicht (Wft art. 4:34) moet de bank verantwoord kredietbeleid voeren. Als één partner vertrekt, verandert de risicoverdeling. De bank toetst daarom opnieuw of het risico nog acceptabel is.

“Een scheiding verandert jullie relatie, maar niet jullie verplichting. Daar beslist de bank over, niet jullie onderling.”
– Walter Nieuwendijk

Waar kijkt de bank naar?

De bank kijkt puur financieel of de achterblijvende partner de hypotheek zelfstandig kan dragen:

• Het toetsinkomen (bijv. loon, alimentatie, toeslagen)

• De woonlasten (rente, aflossing, verzekeringen, belastingen)

• Eventuele lopende schulden of verplichtingen

• De verhouding tussen woningwaarde en resterende hypotheek

Persoonlijke omstandigheden of afspraken in een convenant tellen daarbij niet mee.

Wat als de bank weigert?

Wanneer de bank jouw ontslag weigert, blijven jullie beiden volledig verantwoordelijk:

• Jij blijft hoofdelijk aansprakelijk

• Je blijft BKR-geregistreerd voor de volledige hypotheek

• Het verkrijgen van een nieuwe hypotheek wordt lastig

• Als je ex-partner niet betaalt, komt de bank bij jou aankloppen

En dit kan jarenlang doorlopen – tot de hypotheek is afgelost of het ontslag alsnog wordt goedgekeurd.

Hoe vergroot je je kans op ontslag?

• Laat het toetsinkomen van de achterblijver goed onderbouwen

• Zorg voor een actuele taxatie van de woning

• Zorg dat er geen betalingsachterstanden of schulden zijn

• Werk met een professionele hypotheekadviseur die ervaring heeft met dit soort dossiers

• Leg scenario’s vast in het echtscheidingsconvenant, inclusief wat er gebeurt als ontslag niet lukt

Wat als je het er niet mee eens bent?

De bank is juridisch in haar recht. Toch kun je:

• Een officiële klacht indienen bij de bank

• De zaak voorleggen aan Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening)

• Op een later moment heronderhandelen, zodra de situatie verbetert

Let op: alleen als je goed kunt onderbouwen dat het verzoek financieel verantwoord is, maakt een klacht kans van slagen.

Extra hulp: het Gecertificeerd Koper-keurmerk

Bij Kopen met Kennis leer je hoe je sterker het gesprek met de bank aangaat – of je nu achterblijft of vertrekt. Als Gecertificeerd Koper:

• Begrijp je precies hoe banken beoordelen

• Leer je hoe je jouw dossier opbouwt volgens bankstandaarden

• Krijg je begeleiding bij het verzamelen van de juiste documenten

• Vergroot je aantoonbaar je kans op ontslag uit aansprakelijkheid

“Wie sterk en professioneel het gesprek aangaat met de bank, krijgt vaker een ja dan een nee.”
– Walter Nieuwendijk

Wat kun je vandaag nog doen?

• Verzamel inkomens- en lastenoverzichten van de achterblijvende partner

• Laat een haalbaarheidsberekening maken door een hypotheekadviseur

• Vraag een officiële woningwaardering aan

• Volg de opleiding tot Gecertificeerd Koper

• Ga goed voorbereid het gesprek met de bank aan

Samenvatting

✔ De bank mag jouw ontslag weigeren – zelfs zonder uitleg
✔ Ze toetst alleen of de achterblijver de hypotheek zelfstandig kan dragen
✔ Geen akkoord = jij blijft volledig aansprakelijk, met alle gevolgen van dien
✔ Alleen een compleet en goed onderbouwd dossier kan het verschil maken
✔ Met het Gecertificeerd Koper-keurmerk sta je aantoonbaar sterker

Wil jij weten waar je staat?

Bij Financieel Fit begeleid ik je graag met een heldere haalbaarheidsanalyse en een realistisch plan. En via Kopen met Kennis krijg je gratis toegang tot alle informatie en hulpmiddelen die je helpen de juiste keuzes te maken.

👉 Plan je gratis intakegesprek