Kunnen we het huis straks nog betalen? Wat 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek nú moeten weten

Wat 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek nú moeten weten

Een aflossingsvrije hypotheek leek jarenlang een slimme keuze: lage maandlasten en toch eigenaar van je woning. Maar naarmate de einddatum dichterbij komt, stellen steeds meer mensen zichzelf een zorgelijke vraag: Kunnen we straks ons huis nog betalen?

Vooral 50-plussers worden de komende jaren met deze realiteit geconfronteerd. Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af en niet iedereen is daarop voorbereid.

Wat is het risico van een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente; je lost niets af op de lening. Dat betekent lagere maandlasten, maar ook dat de volledige hypotheekschuld aan het einde van de looptijd – meestal na 30 jaar – in één keer openstaat.

Als je dan wilt verlengen, kijkt de bank opnieuw naar je situatie. Kun je het nog betalen? Hoe ziet je inkomen eruit, zeker na je pensioen? Wat is je woning waard? En: wil de geldverstrekker überhaupt wel verlengen?

De cijfers op een rij

• 700.000 aflossingsvrije hypotheken lopen in de komende 20 jaar af.

• De Nederlandsche Bank schat dat 200.000 huishoudens in financiële problemen kunnen komen.

• Uit onderzoek onder 50-plussers blijkt:

  • 59% lost niets af.

  • Slechts 1 op de 5 heeft voldoende gespaard voor de eindafrekening.

  • Bijna de helft denkt ‘wel een huurwoning te kunnen vinden’ – terwijl er al een tekort van 235.000 betaalbare huurwoningen is.

Verlengen? Niet vanzelfsprekend

Hoewel veel banken bereid zijn om een aflossingsvrije hypotheek te verlengen, is dit niet gegarandeerd. Er gelden namelijk voorwaarden. Denk aan:

• Een herwaardering van de woning (WOZ of taxatie)

• Een toetsing van je inkomen, die strenger is bij pensioen

• Mogelijk verplichte (gedeeltelijke) aflossing

Sommige banken hanteren soepelere normen als je voldoende overwaarde hebt en rekenen met de werkelijke maandlasten. Andere geldverstrekkers – zoals IQWoon en Merius – bieden géén verlenging aan. Dit kan grote gevolgen hebben voor je woonzekerheid.

Minder belastingvoordeel in de toekomst

Vanaf 2031 verliezen steeds meer mensen het recht op hypotheekrenteaftrek. Bovendien wordt de renteaftrek de komende jaren verder beperkt tot 37,05% in 2041. Dit betekent hogere netto maandlasten, zelfs als je je hypotheek kunt verlengen.

De vraag die dan rijst: Is deze woning het nog waard als de maandlasten omhoog gaan?

Wat kun je doen? Vier strategieën

1. Breng je situatie in kaart

• Hoe hoog is je openstaande hypotheekschuld?

• Wat zijn je maandlasten bij verlenging?

• Wat is je verwachte pensioeninkomen?

Gebruik online rekenhulpen of laat een financieel adviseur een persoonlijk overzicht maken.

2. Maak een plan B

Denk vooruit. Wacht niet tot de einddatum. Stel jezelf nu al de juiste vragen:

• Wil je verkopen en kleiner wonen?

• Kun je (deels) aflossen met spaargeld of overwaarde?

• Is een nieuwe hypotheek mogelijk op basis van je inkomen?

3. Let op je overwaarde

Als je woning meer waard is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Dat geeft ruimte voor verlenging of herfinanciering. Maar bedenk: overwaarde zit ‘vast’ in je huis. Je kunt er geen boodschappen of zorg van betalen. Het is geen liquide vermogen.

4. Kom op tijd in actie

De meeste problemen ontstaan doordat mensen te laat handelen. Banken adviseren om minimaal drie jaar voor de einddatum contact op te nemen. Bij Financieel Fit bieden wij een eerste gesprek kosteloos aan. 

Extra aflossen: verstandig of juist niet?

Extra aflossen lijkt aantrekkelijk, maar is niet altijd de beste keuze. Houd rekening met:

• Een lage rente betekent een lange terugverdientijd.

• Afgelost geld zit daarna ‘vast’ in stenen.

• Je hebt minder buffer voor onverwachte uitgaven.

Toch kan extra aflossen soms verstandig zijn, bijvoorbeeld bij een hoge rente of als je veel vermogen hebt dat je niet nodig hebt voor je levensonderhoud.

Samenvatting: wacht niet af

Aflossingsvrije hypotheken waren ooit populair, maar brengen nu onzekerheid met zich mee. Wacht niet tot het laatste moment. De keuzes die je vandaag maakt, bepalen of je straks in je woning kunt blijven wonen.

Jouw volgende stap

Ben je 50-plus en heb je een aflossingsvrije hypotheek? Wil je weten of je straks nog in je huis kunt blijven wonen? Of ben je starter en zoek je een hypotheekvorm die wél toekomstbestendig is?

Meld je dan aan voor een online sessie van Kopen met Kennis.
Samen brengen we jouw financiële situatie én woonwensen in kaart.

👉 Bekijk alle sessies en meld je aan via www.kopenmetkennis.nl/online-sessies